“以房养老”模式实行难在哪里？

9月13日国务院发布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》，7000字文件，有17个字最引^注意：开展老年人住房反向抵押养老保险试点。此举被称“以房养老”，即把自己的房子抵押出去，每月获得养老金额。     

“以房养老”为何被误读

国务院于目前印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，首提“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，即“以房养老”，这引起广泛关注，有观点认为“以房养老”就是政府要老百姓拿房子自己养老。     

多数人认为以房养老不可行

日前，国务院对外发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出我国将试点开展老年人住房反向抵押养老保险，即将房子抵押给银行、保险公司等金融机构，评估后获得一笔款项，南金融机构按月发放给抵押人用于养老直到其身故。此举引发公众对“以房养老”的关切和热议。     

“以房养老”为何争议四起

9月13日，国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》（下称《意见》），提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。媒体和社会舆论对“以房养老”可行性展开热议。近期一项调查表明，仅三成网民接受“以房养老”，大部分网友对此举持否定或观望态度。     

该不该购买“以房养老”保险

《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》的出台,标志着酝酿许久＂以房养老＂保险终于迈出实质性一步。但从概念提出到正式实施,市场对这项新生事物一直争议不断。作为普通老百姓,该如何看待此项保险产品呢？     

以房养老：特点、风险与发展

“你留下房子，我为你养老”。“以房养老”作为一种新型的养老方式，老人可以将自己的产权房抵押给银行等金融机构，定期获得一定数额养老金或者接受老年公寓服务。房主去世后，该房产出售用于归还贷款，其升值部分归抵押权人所有。
　　6月23日，保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，允许自7月1日起，北京、上海、广州、武汉开展“以房养老”试点，试点期限为两年。然而试点一个多月以来，市场反应冷淡，无论是消费者还是保险企业，对此新生事物仍然抱有疑虑。那么，我们该如何正确理解“以房养老”，其试点工作又该如何落地呢？     

住房反向抵押的制度反思与规范构建

住房反向抵押是以房养老模式下补充养老财务保障的重要制度，其实施中出现老年人参与范围局限、财务不稳定性突显以及非借款配偶方权益保护不足等问题。根本成因在于老年人认知弱化与住房反向抵押复杂性的紧张关系、住房反向抵押养老功能与金融机构营利追求的内在冲突、当事人利益保护规则失当等。住房反向抵押的实施应选择银保合作模式，并借助强制咨询制度控制老年借款人的事前风险，通过设置政府支持的保险基金来减轻老年借款人与贷款人的事后受损风险。关于借款人的保护，应借助成年监护制度协助借款人决策，落实贷款人适当性管理义务以优化信息披露，设置居住延期保护规则维护非借款配偶方权益，确定处分清算机制强化继承人利益协调。关于贷款人的保护，应借助约束性条款预先涤除在先担保权益，确保住房反向抵押债权的预期实现，并通过资产证券化控制流动性不足的风险。     

北京拟试点推广“以房助老”

北京有望于本月底出台的《加快推进养老服务业发展的意见》中，备受争议的“以房养老”可能不被提及，而是提出“以房助老”的概念。北京市民政局相关负责人介绍，“以房助老”是除基本养老金之外养老方式的多一种选择。它不要求老人一定要拥有独立产权的房屋，其主要模式也不须抵让房屋的产权，可以通过置换住房（或闲置房屋）的居住使用权，获得更丰富、优质的养老资源。     

“以房养老”存在误读

近日，国务院印发了《关于加快发展养老服务业的若干意见》（国发[2013]35号，以下简称《意见》），其中有关“以房养老”内容，引发舆论关注。发展养老服务就是只发展“以房养老”吗？政府对发展养老服务不管了吗？《意见》对加快养老服务业发展有无系统安排和全面部署？就这些问题，记者采访了民政部有关负责人。     

居住权保障“老有所居”

养老是与老百姓自身利益息息相关的话题除养儿防老、购买养老保险等传统养老方式外,“以房养老”也成为公众热议的方式之一。以房养老是指老年人将自己的房屋抵押给银行或保险公司,由上述机构支付自己所需的养老费用。但绝大多数人又认为,将房子抵押给保险公司并不划算,那么有没有一种办法可以实现养老和有房可居的共赢呢?     

试析不动产反向抵押

作为将养老与住房有效结合、实现以房养老的金融产品和服务领域之一,“不动产反向抵押”在许多发达国家已被证明是一种成熟的房屋融资模式。本文针对目前我国快速迈入老龄化社会、社会保障压力加重的现状,通过对不动产反向抵押进行理论分析和国际比较研究,在详细阐述其存在的各种风险及其防范措施等相关问题的基础上,结合我国经济社会的现实需求,对我国适时推行不动产反向抵押的必要性、可行性以及存在的障碍等进行分析,并对其制度的建构及运作机制提出思考性建议。     

时事点击

普惠式农民养老保险试点“十一”前启动 据《新京报》报道，人力资源和社会保障部副部长胡晓义日前表示，旨在解决中国数亿农民养老保障问题的“新农保”试点，预计将于今年“十一”前正式启动。国务院常务会议已经审议并原则通过了《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》，“新农保”在支付结构上由基础养老金和个人账户的养老金两部分构成，而基础养老金由国家财政全部保证支付。     

解构住房反向抵押——一种新型抵押模式的解读与建构

始自上个世纪80年代,在一些发达国家推行的住房反向抵押,具有明显不同于一般抵押的特点,实属一种新的特殊抵押方式。我国关于住房反向抵押的法律规定,处于空白状态。建构我国住房反向抵押制度具有强大的现实诉求。构建我国住房反向抵押制度应注意多种问题。     

农村集体土地使用权反向抵押:我国新型农村养老保险新视角

在土地保障的基础上建立农村社会养老保险体系,是当前我国农村特定条件、特定时期的必然选择。借鉴国外的住房反向抵押贷款,对我国农村集体土地使用权反向抵押,一定程度上可以弥补农村养老保险集体补助资金的不足,在一定意义上有利于拓宽农村社会养老保险融资渠道,促进新型农村养老保险制度的实施,激活农村土地市场流转,推动农村经济发展。     

新农保不是纯粹福利补贴

9月1日，国务院发布了《关于开展新型农村社会养老保险制度试点的指导意见》，着手建立针对农民的养老保障制度。国务院新闻办公室于9月9日上午10时举行新闻发布会，人力资源和社会保障部副部长胡晓义介绍了新农保的有关情况。     

城镇居民社会养老保险试点今年覆盖60%地区——解读《国务院关于开展城镇居民社会养老保险试点的指导意见》

城镇居民社会养老保险试点7月启动。根据国务院印发的《关于开展城镇居民社会养老保险试点的指导意见》(以下简称《指导意见》),将不符合职工基本养老保险参保条件的16周岁以上城镇非从业居民,纳入了社会养老保险范围,今年试点范围     

推行“新农保”意义堪比取消农业税

根据十七大和十七届三中全会构建和谐社会精神,国务院决定在全国农村开展新型农村社会养老保险试点。今年年底前,首期试点面为10%的县。为此,国办近日全文发布《国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》。     

我国建立健全法规和司法解释备案审查制度

近日，最高人民法院公布了《关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》的司法解释，就人民法院根据抵押权人申请，执行设定抵押的房屋的问题作出规定。     

试论我国住房抵押证券化的相关法律问题

目前,住宅业作为我国国民经济新的增长点正在迅速发展。 1998年 12月国务院发展研究中心宏观部、建设部住宅产业化办公室、天津经济技术开发区管委会、天津证券投资咨询有限公司举行了“住房抵押贷款证券化研讨会”,这是我国政府机构对住房抵押贷款证券化实施的必要性和可行性问题进行的首次探讨。 　　1999年 5月中国人民银行宣布,人行上海市分行正在计划进行住房抵押贷款的证券化工作,以便为在全国范围内建立住房抵押二级市场,加快住房制度改革提供试点经验。全面实施方案预计会在一年内展开,若试点成功,将会在全国范围内推广。 　…     

房地产抵押亟待解决的几个法律问题

尽管新近实行的《城市房地产管理法》和《担保法》开始将我国房地产抵押纳入法制化、规范化的轨道，但是，这些房地产抵押法规并不很完善，在房地产抵押实践中存在着一些亟待解决的法律问题：一、关于以划拨土地使用权与地上房屋一同抵押的法律问题以划拨方式取得的土地使用权是一种不完全的物权，不能单独作为抵押物。但是，在划拨土地上建成的房屋，业主事有完全的物权，具有交换价值，可以设定抵押担保，根据“地随房走”的原则，该房屋占用范围内的划拨土地使用权亦应相应设定抵押。因此，《城市房地产管理法》第47条将依法取得房屋所有…