发达国家“以房养老”的经验及特点

“以房养老”，也称“倒按揭”或“住房反向抵押贷款”，是指老年人将房屋产权抵押给金融机构，以定期从金融机构获取一定数额现金的一种养老方式。20世纪30年代起源于荷兰，当时是为缓解住房紧张而出现的，其操作方式是把人寿保险和住房贷款捆绑在一起，没有单独核算收益，投保住房抵押贷款保险或将住宅与人寿保险相结合。     

以房养老：这笔账咋算

日前，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》正式对外发布，《意见》明确提出，“鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点”．具体操作办法和实施计划有望明年一季度出台。业内人士希望，这次《意见》的出台能从顶层设计上真正推动“以房养老”的进展。     

那里让他们觉得更幸福

英国人的养老金来源主要有3种：一是年轻时按比例缴纳的国家养老金；二是职业养老金，只有部分老年人有，范围不大；三是个人为养老进行的储蓄或购买的保险等。实际上，在英国，更流行的是“以房养老”，即老年人将自己的房产抵押给银行、保险公司等机构。只需每月按时领取国家养老金，再加上自己的房产抵押，大多数老年人便可以搬到老年公寓里居住。     

“以房养老”须加强政府监督

日前，国务院对外发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》。《意见》明确提出，作为金融养老、以房养老的方式之一，我国将试点开展老年人住房反向抵押齐老保险。“以房养老’再次引发社会广泛关注和热议。从表面上看，“以房养老”是一种你情我愿的市场行为，发生在金融机构与房主之间，似乎政府的角色并不是那么明显。但问题在于，“以房养老”不同于其他普通的金融产品，它具有一些容易导致“市场失灵”的特殊性，比如：直接涉及公民的生老病死，不可预测的外部风险较多等。因而，假如没有政府的强力介入，“以房养老”很难启动并实施。     

住房反向抵押制度的实施困境及其破解之道

住房反向抵押作为比较成熟的"以房养老"模式,被西方各个发达国家所普遍采用。但是这一制度在引入我国的过程中,却面临与现有法律制度无法接轨和受到现实国情影响等若干问题,从而使得制度的实施遭遇困境。这就需要仔细剖析住房反向抵押制度在我国实践运行中可能面临的风险因素和障碍来源,结合中国的本土经验,找到破解制度困境的具体办法,从而为其更好地适用提供理论借鉴。     

关于“以房养老”及其相关问题的几点认识

近年来,老龄化加剧致养老问题日益突出。国务院将＂开展老年人住房反向抵押养老保险试点＂作为完善养老服务业投融资政策的一项举措,引发了全社会对＂以房养老＂话题的关注。由于我国目前所面临的产权制度、房屋处置以及观念挑战等风险,给住房反向抵押贷款的推行带来了阻碍。由于国情不同,我国与西方国家社会风俗差异很大,既要借鉴国外的先进经验,又不能完全照搬。政府明确＂以房养老＂的试点后,价值评估、产权归属以及金融风险防范,无疑将是试点中的重要内容,意味着很多问题有待市场的检验,必须通过发现问题、提出整改措施,进而制定一个比较完善的＂以房养老＂机制和体系。     

“以房养老”水土不服？

“你留下房子，我为你养老”。老人将自有产权的房子抵押给银行等机构，机构每个月付给老人“养老金”或者提供养老服务——“以房养老“逐渐进入人们的视野。这在中国能推广吗？横亘在其中的障碍有多少？     

以房养老靠谱吗

“你留下房子，我为你养老”，这就是当下被炒得火热的“以房养老”话题。老人将自己的产权房抵押给银行等金融机构．定期获得一定数额养老金．或者接受老年公寓服务。当房主去世后．该房产出售用于归还贷款．其升值部分归抵押权人所有。这就是“以房养老”。据悉．从明年开始，以房养老的试点工作即将启动。那么，以房养老真的能够解决中国人的养老问题么？未来我们在退休之后．依靠房产就能踏踏实实地养老吗？做这样的尝试，需要我们跨越哪些现实的难题？     

浅论住房抵押贷款证券化

住房抵押贷款证券化始于20世纪70年代的美国。随着我国住房产业的发展,住房抵押贷款的规模迅速扩大,实行住房抵押贷款证券化管理势在必行。完善国内金融基础环境是加快推行住房抵押贷款证券化的关键。     

论住房抵押贷款证券化经济效应

住房抵押贷款是资产证券化的一种重要的形式。该文介绍了住房抵押贷款证券化的基本概念,并对在我国实施住房抵押贷款证券化的模式进行了探索。随着我国住房制度改革的深入发展,住房市场供需失衡问题受到经济学界的广泛关注。要解决这一问题,除了把房价降到一个合理水平外(包括经济适用房的建设、以及降低有关的政府税费等),还应建立和完善我国的住房抵押贷款市场,发展我国房地产金融体系。     

外国的以房养老

美国：反向抵押贷款不是免费的午餐 67岁的琳达在丈夫基姆去世两天后，收到了银行的来信。信中对基姆的离世表示遗憾，同时毫不留情地提出，琳达要么花19．6万美元还清本息，买下自己家的房子，要么尽快搬出去。房子是他们1993年买的，和许多美国人一样，这既是他们的家，也是他们的养老保障。     

关于乌鲁木齐市养老模式的思考

乌鲁木齐市于2003年步入了老龄化社会，初步形成了机构养老、家庭养老等养老模式。由于家庭规模趋向于小型化、核心化，家庭养老功能不断弱化，现有的养老保障体系还不完善，乌鲁木齐需要探索与发展一些新型的养老模式，如居家养老、互动式异地养老、异地集中养老、住房养老等以满足老年人多样化的养老需求。     

“数字赋能”养老服务时间银行：以区块链“嵌入式”技术创新为基础

“数字赋能”社区养老服务是完善基层社会治理和改善服务供需关系的重要途径。受服务记录方式原始、不同强度服务难以标准化定价、信息传递机制滞后等外部因素影响，养老服务时间银行的数字化建设受阻。引入区块链技术对养老服务时间银行进行“嵌入式”创新，运用分布式登账和时间戳设计建立用户的系统信任，独有的加密技术为数据安全保驾，开发第三方自治社区减少交易成本，是破解养老服务时间银行发展困境的革新之道。在未来发展中需要解决社区养老服务的内生问题、突破服务技术瓶颈，促进社区养老服务的数字化发展。     

矛盾抑或共融：农村家庭养老到社会养老——基于我国农村养老保障历史发展的分析与思考

根据党的十七大和十七届三中全会精神，国务院决定，从2009年起开展新型农村社会养老保睑试点。“新农保”的试点推行，揭开了我国农村社会养老的新篇章。由此也产生了对我国农村传统家庭养老与社会养老的种种疑惑与争辩，它们之间到底是什么关系？它们之间是矛盾或是共融？本文在分析和思考我国农村养老保障历史发展的基础上，试图对此进行一定的探索。     

热点话题聚焦

新型城镇化．以人为核心。有关代表、委员认为．让农民融入城市，要穿好“五身新衣”。即解决好就业、教育、医疗、住房和养老问题。     

成都市城区居家养老服务初探

我国目前60岁以上的老年人数量庞大且“未富先老”，如何更好地解决养老问题，关系民生、社会保障制度、社会和谐和就业等。是一个重大的政治问题和社会问题。居家养老服务是近年来出现的具有中国特色的养老服务方式，符合我国传统习俗．深受大部分老年人的欢迎。本文在深入调研的基础上，认真总结了成都市城区开展居家养老工作的基本情况和问题，并提出进一步搞好居家养老服务工作的建议和措施。     

天津市多举措提升养老服务

10月是全国老龄委确定的“敬老月”，天津市民政部门连续出台多项为老服务政策、措施，均已于本月起实施，使选择居家养老和机构养老的老年人，获得更多保障。     

关于“异地养老”的几点思考

近年来，异地养老模式在国内外得到迅速发展。本文分析了异地养老的含义、方式、效果和政策含义。认为，在我国，异地养老的实质是非出生地、非户籍所在地的养老方式，包括长期性迁居养老和季节性休闲养老。异地养老是新兴的养老方式，是居家养老的重要补充但不是替代。异地养老既满足了部分老年人的养生-休闲-观光-治病等的需求，也促进了老龄产业的深入发展，前景看好。最后，本文就构建异地养老“全国一盘棋”政策和制度环境、规避异地养老风险和制定合适的异地养老价格问题提出了思考。     

加快发展我国的住房抵押贷款证券化

历经十几年发展，我国房地产业取得显著进步。仅从商品住宅看，1992年供应量为3600万平方米，而1999年已超过20000万平方米。尤其1997年以来，为抵御亚洲金融危机冲击，作为启动内需的一个重要手段，国家明显加大对房地产业投资，住房货币化方案也从酝酿进入实施阶段。在此期间，个人住房抵押贷款由温到热，1999年全国已突破2000亿元，预计2000年将突破3000亿元，呈现出旺盛的加速发展势头。从发达国家的情况来看，住房抵押贷款发展到一定程度，必然面临着资产负债的期限不匹配性和流动性差的突出问题，从解决方向看，住房抵押贷款证券化是…     

民情

保障 社保收入“逆调节” 2012年，社会保险收入使全国居民收入差距下降了4个基尼点，其中城镇居民收入差距下降了7个基尼点，农村居民收入差距下降了1个基尼点。不过，由于城乡居民社会保障收入差距较大。社会保障在一定程度上对城乡收入差产生了“逆调节”作用。比如，城乡居民养老待遇差距，住房公积金、企业年金、职工养老以及医疗保险个人账户差距，