试论我国住房抵押证券化的相关法律问题

目前,住宅业作为我国国民经济新的增长点正在迅速发展。 1998年 12月国务院发展研究中心宏观部、建设部住宅产业化办公室、天津经济技术开发区管委会、天津证券投资咨询有限公司举行了“住房抵押贷款证券化研讨会”,这是我国政府机构对住房抵押贷款证券化实施的必要性和可行性问题进行的首次探讨。 　　1999年 5月中国人民银行宣布,人行上海市分行正在计划进行住房抵押贷款的证券化工作,以便为在全国范围内建立住房抵押二级市场,加快住房制度改革提供试点经验。全面实施方案预计会在一年内展开,若试点成功,将会在全国范围内推广。 　…     

“以房养老”为何被误读

国务院于目前印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，首提“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，即“以房养老”，这引起广泛关注，有观点认为“以房养老”就是政府要老百姓拿房子自己养老。     

父“贷”子“还”之后……

购房贷过款的人都知道，在办理住房抵押贷款的同时，必须购买“住房抵押贷款保障计划”保险。因为大部分人都是按部就班地每月按时足额还款，所以这个保险好像与自己几乎没有关系一样，也就是为贷款多交一笔费用的感觉。实际上，这是银行为了预防贷款人还不了贷款，强制贷款人购买的一种保险，主要目的就是当贷款人因某些规定的原因无法还款时由保险公司承担还贷责任，避免银行损失。     

“以房养老”刑事案件涉案房产处置路径探析

<正>为积极应对人口老龄化，加快发展养老服务业，2013年我国出台《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》，在完善投融资政策中明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。2014年保监会印发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，决定在北京、上海开展住房反向抵押养老保险试点，规定拥有房屋完全产权的老年人，可将其房产抵押给保险公司，但继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，     

次贷危机启示下,对我国住房抵押贷款证券化法律监管的建议

住房抵押贷款证券化这一重要的金融衍生品在美国次贷危机发展过程中扮演着重要的角色,研究其在次贷危机中体现出的法律监管问题对于构建我国住房抵押贷款证券化制度有着重要作用。我们认为,完善我国住房抵押贷款证券化法律监管,应当确立SPV性质、制定住房抵押贷款证券化浮动担保制度和程序、加强住房抵押贷款证券化中违法犯罪行为处罚的规定,并注重对基础资产质量监管的增加、加强对住房抵押贷款证券化中信用评级机构的监管以及对评级制度的完善、完善住房抵押贷款证券化信息披露制度。     

次贷危机启示下,对我国住房抵押贷款证券化法律监管的建议

住房抵押贷款证券化这一重要的金融衍生品在美国次贷危机发展过程中扮演着重要的角色,研究其在次贷危机中体现出的法律监管问题对于构建我国住房抵押贷款证券化制度有着重要作用。我们认为,完善我国住房抵押贷款证券化法律监管,应当确立SPV性质、制定住房抵押贷款证券化浮动担保制度和程序、加强住房抵押贷款证券化中违法犯罪行为处罚的规定,并注重对基础资产质量监管的增加、加强对住房抵押贷款证券化中信用评级机构的监管以及对评级制度的完善、完善住房抵押贷款证券化信息披露制度。     

论银行能否作为住房抵押贷款保险合同的“第一受益人”

一、问题的提出目前，我国抵押住房贷款保险合同实践中，保险公司签发的“抵押住房保险单”在批注事项一栏中一般都注明：“本保单的第一受益人为×银行×支行”，即业主向银行贷款购买住房，将所购买的住房向银行抵押，业主向保险公司投保时，银行为了规避贷款的风险，要求业主指定贷款银行为保险的第一受益人。但是根据我国现行《保险法》第二十一条第三款规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人”。很显然，虽然在保险实务中受益人无资格限制，自然人、法人皆可…     

“以房养老”模式实行难在哪里？

9月13日国务院发布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》，7000字文件，有17个字最引^注意：开展老年人住房反向抵押养老保险试点。此举被称“以房养老”，即把自己的房子抵押出去，每月获得养老金额。     

解构住房反向抵押——一种新型抵押模式的解读与建构

始自上个世纪80年代,在一些发达国家推行的住房反向抵押,具有明显不同于一般抵押的特点,实属一种新的特殊抵押方式。我国关于住房反向抵押的法律规定,处于空白状态。建构我国住房反向抵押制度具有强大的现实诉求。构建我国住房反向抵押制度应注意多种问题。     

住房抵押贷款证券化中的法律问题解析

住房抵押贷款证券化是金融高度发展的产物。本文在理清住房抵押贷款证券化的概念以及其历史脉络发展的基础上,指出了抵押人、抵押贷款发放机构、特设机构之间的法律关系。提出,当前在中国住房抵押贷款证券化所遇到的两个理论问题,即债权转让以及抵押权附随性带来的问题。最后,本文针对中国建立住房抵押贷款证券化制度的困难,提出了几条建议。     

住房反向抵押的制度反思与规范构建

住房反向抵押是以房养老模式下补充养老财务保障的重要制度，其实施中出现老年人参与范围局限、财务不稳定性突显以及非借款配偶方权益保护不足等问题。根本成因在于老年人认知弱化与住房反向抵押复杂性的紧张关系、住房反向抵押养老功能与金融机构营利追求的内在冲突、当事人利益保护规则失当等。住房反向抵押的实施应选择银保合作模式，并借助强制咨询制度控制老年借款人的事前风险，通过设置政府支持的保险基金来减轻老年借款人与贷款人的事后受损风险。关于借款人的保护，应借助成年监护制度协助借款人决策，落实贷款人适当性管理义务以优化信息披露，设置居住延期保护规则维护非借款配偶方权益，确定处分清算机制强化继承人利益协调。关于贷款人的保护，应借助约束性条款预先涤除在先担保权益，确保住房反向抵押债权的预期实现，并通过资产证券化控制流动性不足的风险。     

我国住房市场化现状的宪法学反思

我国的住房市场化方向的确立,虽然在一定程度上活跃了市场。增加了住房供给,但由于特有的土地所有制、政府角色错位、住房过度市场化、住房市场失灵,尤其是宪法保障制度的不完善,使得住房问题成为当代中国人面临的一项十分严峻的生存考验。现代宪政国家不仅要求政府保持克制,不侵犯公民的自由权,更要求政府积极保障公民的生存权,为公民“像人那样生存”、过上有尊严的生活提供全方位保障。住房是人必需的生存资料。因此,住房是公民的基本权利。多国宪法和各国际人权公约都以不同方式将住房作为公民的基本权利加以保障。所以,将住房纳入宪法基本权利保障体系,明确政府在住房保障方面的积极作为义务,完善相关住房法律法规,健全监督机制,规范住房市场,构筑全面的住房保障体系,将有助于公民住房权利的真正实现,使人人居有其所,“安居”然后“乐业”。     

不动产证券化的民法原理

不动产证券化主要是指住房抵押贷款的证券化 ,发达国家对此已有成功的实践 ,在我国也有非常重要的现实意义。本文在分析发达国家不动产证券化的基础上提出 ,住房抵押贷款证券化的民法原理主要表现在三种合同关系中 :一是住房抵押贷款债权的转让合同 ;二是证券买卖合同 ;三是证券投资信托合同     

The Institutional Bottleneck and Innovation of the Mortgage of the Contracted Land Management Right

土地承包经营权抵押禁止的制度安排严重束缚了农地的融资功能.由地方政府推动的各种抵押试点探索虽具有积极意义,但都走不出“假抵押”、“变相抵押”怪圈,这不但增加了交易成本,且加大了政府自身的市场风险.解决问题的前提在于在城乡统筹和城乡社会保险均等化前提下通过立法重构上地承包经营权抵押制度,将土地承包经营权永久化、物权化.同时应当允许成渝两地城乡统筹实验区率先逐步展开土地承包经营权抵押试验,司法也应当区分情况,审慎回应各地的抵押试点.     

土地承包经营权抵押的制度“瓶颈”与制度创新

土地承包经营权抵押禁止的制度安排严重束缚了农地的融资功能。由地方政府推动的各种抵押试点探索虽具有积极意义，但都走不出“假抵押”、“变相抵押”怪圈，这不但增加了交易成本，且加大了政府自身的市场风险。解决问题的前提在于在城乡统筹和城乡社会保险均等化前提下通过立法重构土地承包经营权抵押制度，将土地承包经营权永久化、物权化。同时应当允许成渝两地城乡统筹实验区率先逐步展开土地承包经营权抵押试验，司法也应当区分情况，审慎回应各地的抵押试点。     

住房抵押贷款有关法律问题探讨

针对当前住房抵押贷款执行过程中所发生的现象及纠纷,本文分析并归纳出住房抵押贷款实施中所存在若干法律问题,并提出几点弥补法律漏洞的建议和措施,以便住房抵押贷款业务朝着良性方向发展,促进住房改革进一步深化。     

民事调解检察监督的范围——以天津市首例民事调解监督案件为例

正【典型案例】2001年1月16日,借款人某国际商务(天津)有限公司因购买商品房所需,向某银行支行提出8年期住房按揭借款申请,保证人天津某房地产开发有限公司同意为其承担连带责任担保及回购保证责任。经协商一致,三方签订了(津)农银个房借字第2001-3号住房按揭(抵押)借款合同,并在房产管理局办理了抵押登记手续。某银行支行如约履行合同。后由于借款人未能按照合同约定履行还款义务28期以上,某银行支行向天津A区人民法院提起民事诉讼。在该案公告送达期间,第三人张某某向天津A区人民法院提出第三人参加诉讼的申请,其理由是该抵押房产经     

豪情绘美景 巧手建家园——介休市住房保障和城乡建设管理局工作掠影

山西省介休市住房保障和城乡建设管理局是介休市政府主管住房保障和城乡建设、管理工作的行政职能部门，主要工作职能可概括为一保（住房保障）、三建（城市建设、村镇建设、工程建设）、四业（建筑业、房地产业、市政公用事业、工程咨询业）。     

多数人认为以房养老不可行

日前，国务院对外发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出我国将试点开展老年人住房反向抵押养老保险，即将房子抵押给银行、保险公司等金融机构，评估后获得一笔款项，南金融机构按月发放给抵押人用于养老直到其身故。此举引发公众对“以房养老”的关切和热议。     

宅基地使用权制度探讨——对《物权法(草案)》宅基地使用权制度的修改建议

引言根据《物权法(草案)》的规定,“宅基地使用权人依法享有对集体所有的土地占有和使用的权利,有权自主利用该土地建造住房及其附属设施。”同时《物权法(草案)》还规定,“禁止城镇居民在农村购置宅基地”、“宅基地使用权不得抵押”。从这些规定