国际金融危机下的中国存款保险法律制度构建若干问题探讨

国际金融危机凸现中国建立存款保险法律制度的紧迫性,而这对于维护中国金融体系稳定具有重要意义。金融体系是一国经济的基础设施,一旦银行破产,将对银行所有国的整个金融体系特别是金融风险和金融稳定造成严重的影响。因此,我国当下不仅要考虑建立有关存款保险的法律制度,更要深入思考这项制度与金融机构破产立法的协调问题以及这项制度构建的主题选择、适用范围等具体内容。     

我国存款保险制度构建中道德风险控制的设想

存款保险制度在对银行存款提供保护和对危机银行进行救助的同时,也改变了存款人、投保机构、金融监管者和存款保险机构所面临的激励与约束机制,可能产生道德风险问题。中国正在研究构建中的存款保险法律制度,必须借鉴发达国家的经验,选择或安排限额赔偿、差别费率、强制投保等一系列法律制度,控制可能生成的道德风险,维护金融体系的稳定与发展。     

建立存款保险法律制度,完善对存款人利益的保护

存款人是金融市场存在的基石,是我国资本市场资金的主要来源。我国的立法虽然明确规定了对存款人的保护,实践中也通过各种方式尽量避免存款人遭受损失。但随着入世以来我国金融市场的不断开放,金融创新的进一步深化和发展,我国对存款人利益保护的缺陷也日益显现出来。本文将通过对我国现行的存款人利益保护状况的检讨,论证建立我国存款保险法律制度的必要性,并对该法律制度的建设提出一点建议,以促进我国存款保险法律制度的建立和存款人利益保护的完善。     

我国的存款保险制度框架构想

银行处于整个金融领域的核心地位,一旦出现危机就直接涉及社会经济的稳定,存款保险制度是遏制金融风险的重要手段,目前世界上大多数国家都已建立了该制度,借鉴国际经验,笔者从机构设置、投保形式、保护范围、保险费率确定及资金来源、保险基金的管理与营运,对出现问题的金融机构的处理六个方面提出在我国建立存款保险制度的构想。     

我国存款保险制度建立的必要性思考

我国已加入WTO并正按照世界贸易的规则要求加快金融业的对外开放。在经济全球化和金融全球化高度发展的今天,金融机构间竞争加剧,市场风险加大,如何保证金融活动高效安全的运作是世界各国共同面临的重大问题。金融监管当局的审慎监管和中央银行的最后贷款人的功能以及存款保险制度一起被公认为是构成金融安全网的三大基础。存款保险制度是维护金融业稳定的重要制度,它的建立可以有效激励金融机构保持充足的资本,控制金融成本,保护存款人的利益。我国目前尚未建立存款保险法制制度,建立该制度,将有利于维护我国的金融安全,营造公平竞争的市场环境,完善银行退出机制。     

银行存款保险中的限额赔偿制度与道德风险——兼评我国《存款保险条例》第五条

限额赔偿制度是在银行存款保险制度发展过程中形成的,能够有效防范存款人、投保机构等主体在银行存款保险制度的保护下所存在的道德风险,是保护相关利益主体和防范道德风险之间的均衡点。要实现保护相关利益主体与防范道德风险之间的均衡,必须把握好限额赔偿的度,确定合理的数额。我国在2015年3月公布的《存款保险条例》确立了限额赔偿制度,符合存款保险制度发展的趋势。限额赔偿制度应当在未来进行完善,处理好与相关制度之间的衔接,同时,应当加强在存款保险制度外的监管措施以维护金融稳定。     

存款保险制度：问题、改革与制度设计

存款保险制度虽然保护了存款人的利益,但却带来了逆向选择、道德风险和"银行太大不宜倒"等问题,因此遭致了众多的批评和责难.为解决这些问题,国外学者提出了实行差别费率、存款保险制度私有化、强化市场约束、推行核心银行等改革建议和政策主张.为了避免我国银行体系未蒙其利先受其害,科学构建我国的存款保险制度,应当从存款保险机构、存款保险投保方式、存款种类及赔偿最高额、存款保险费率等方面进行积极、深入地探讨,拿出切实可行的制度设计.     

论我国显性存款保险制度的构建

随着我国金融改革和监管制度环境的逐步改善,最终需要建立一个显性的存款保险制度以实现存款人利益之保护。为此,需要设置一个隶属于央行的存保机构,将外资银行、城乡信用合作社、国有商业银行纳入投保体系,设定5‰-6‰的基准保险费率,采用事前为主的保险基金设置。     

银行举报储户金融诈骗法律问题探讨——以公安机关查处非法集资案件为视角

储户隐瞒民间借贷事实,以存款账户资金丢失为由向银行诉讼索赔牟取不法利益,是现阶段出现的一种新类型案件,其与非法集资活动密切相关,并涉及其他类型犯罪.根据现行法律规定,公安机关在银行报案时对存款人的行为性质难以定性并查处,亦无法以虚假诉讼罪或者金融诈骗罪作为立案的案由.通过对此类案件特征及发案规律的研究,认为公检法机关、人行等相关部门应紧密协作,防止非法集资活动向银行领域蔓延,并建议完善相关司法解释,同时在刑法条文中增加相应的罪名,以打击利用银行账户进行违法犯罪活动的行为,维护金融秩序有序发展.     

我国存款保险制度投保形式之探讨——基于民营银行的兴起

近期，央行报告称目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪。存款保险制度呼之欲出。本文基于我国金融改革、民营银行的初兴等大环境，结合国内外现有理论与实践对我国存款保险制度投保形式进行分析。认为全面强制和全面自愿的投保形式自身都有其弊端，应当建立以保护存款人为首目标的大银行自愿投保、小银行强制投保的强制、自愿相结合的投保形式。     

存款保险制度与金融监管体制的完善

存款保险制度是政府应对市场失灵的一种制度创新,它的建立有助于保护存款人的利益以及维护金融系统的稳定。建立存款保险制度的基础在于银行天然的内在不稳定性。无论从理论还是现实分析我国建立存款保险制度都具有必要性。     

论我国存款保险制度之构设

存款保险制度是金融安全网的三大支柱之一,是银行业等金融机构市场退出机制的重要组成部分.其在保障广大存款人利益、维护金融安全稳定方面发挥着巨大的作用,随着我国金融市场的不断发展,市场经济体制的逐步完善,金融监管力度的不断加深,我国建立存款保险制度的条件和时机已经成熟.从我国国情出发,对我国存款保险制度的建立进行初步分析有利于建构我国存款保险制度.     

刑法上存款占有的归属

刑法上存款占有的归属存在存款人占有说,银行占有说以及共同占有说的争论。存款人占有说忽视了银行占有的事实,而存款人占有债权的观点则违背了民法原则。判断存款占有应当在民、刑法对占有基本概念认识一致的基础上,更加体现刑法侧重秩序保障的特色,要重视实力控制,从支配性和排他性标准入手,意志性一般推定在实力占有之中。据此,存款人享有存款债权,而银行所有并占有存款现金。采取这一理论,在司法上可以很好地处理"许霆案"、"何鹏案"等疑难案件,在规则层面上也可以指导关于财产犯罪的相关司法解释。另外,还能对错误汇款,名义存款人提取实际出资人存款以及存款贿赂等特殊行为做出准确定性。     

我国金融控股公司的法律制度完善问题研究

上世纪90年代以来,世界金融业在组织形式和业务运作方面发生了巨大变化,强调规模经济、范围经济以及协同效应的大型金融组织——金融控股公司成为金融业的热点。尽管目前我国金融业实行严格的分业经营和分业监管,法律也未明确金融控股公司的法律地位,但实际中已经形成了一些类似于集团混业经营、子公司分业经营的金融控股公司,＂在同一个控制权下面所受监管的实体明显在银行、证券、保险之间从事两种以上的业务。＂在目前分业经营的体制下,如何通过金融控股公司实现集团化经营,更好的整合金融资源,应对入世后激烈的竞争,不仅是我国金融理论与实践所亟待研究的一项重大的课题,也需要从法律角度探讨这一组织形式所带来的法律问题与应对之策,为其发展构建一个理想的法制空间。     

我国农业保险法律制度完善建议

农业保险是分散和转移农村金融风险的有效有段,是缓解我国农村金融供需矛盾的重要保障,对于我国这样一个自然灾害频发的国家,农业保险的建立和有效运行尤为重要。国内外农业保险实践证明,农业保险作为一种准公共物品,法律法规的制订与完善是农业保险经营规范化和可持续化的前提和保障。2013年3月1日正式实施的《农业保险条例》在我国农业保险立法中具有里程碑意义,以此为契机,提出我国农业保险法律制度的完善建议。     

保险诈骗罪及其刑事责任

一、设立保险诈骗罪的必要性。 1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过的《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》(以下简称《决定》),第十六条增设了保险诈骗这一新罪名,这一罪名的设立对于有效地打击骗取保险金的犯罪活动,维护我国保险的正常秩序,保护合法财产所有权具有重大现实意义。 对以不法手段诈骗保险金的行为,在保险业发达的西方国家一般都将其规定为犯罪。如     

浅析银行危机与我国银行安全网的完善

银行体系因内在的脆弱性和不稳定性,经常发生危机。为了尽量避免或降低银行危机所带来的负面影响,世界各国越来越重视金融安全网的建设。文章首先分析了导致银行危机发生的各种内外因素和银行危机所带来的经济效应,然后探讨了我国银行业潜在的危机和银行安全网存在的问题,最后提出完善适合本国国情的银行安全网的思路:一是准确把握银行监管力度;二是构建操作性强的最后贷款人制度;三是建立适合我国的显性的存款保险制度。     

余额宝的法律监管与规制

2014年两会期间,以余额宝为代表的互联网金融理财产品的迅速发展成为人们关注和热议的对象,加强我国互联网金融法律监管的呼声也越来越高。要实现这一目标,必须综合分析余额宝营运主体的法律关系,明确我国法律监管现状与规制主体的法律职责,并建设由监管机关、第三方支付机构、基金管理人、基金财产保管银行等为主体的＂多位一体＂监管体系。     

关于建立国家住房银行的几点构想

关于建立国家住房银行的几点构想孙建华１．国务院和中国人民银行应当考虑在现有的金融体系之外另设国家住房银行作为我国住房金融的行业管理机构，直接隶属人民银行总行领导。目前国内理论界对如何设立住房金融管理机构意见并不统一，较有代表性的一种观点认为应在建行之...     

以信托为鉴,重构存款所有权

存款所有权的归属和存单存折表彰的权利性质在理论界一向就有争议。一方面,储蓄存款是公民合法的私人财产,国家法律从宪法到民法通则都有明确条文予以保护;另一方面,存款作为货币这种特殊的物,一经交付所有权就应该转移,银行对存款的利用,也完全出于自己的名义。存款的这种特殊性使得存款关系完全不同于一般的借贷关系,银行机构更不能等同于一般的借款债务人。存款的特殊规则已经赋予了存款所有权在诸多财产权中独特的个性,与其争论它属于单纯的物权或债权,不如承认它的特殊性:存款所有权具有双重性。在解析双重性问题时,可以借鉴信托制度的精神,充分重视存款中存在的信任色彩。