个人住房贷款的风险防范探讨——以预购商品房抵押的法律规制变迁为视角

预购商品房抵押是内地商业银行等金融机构为防范个人住房贷款回收风险而采用的一种担保方式,其模仿香港的房屋按揭贷款方式,但由于两地法律制度的不同而存在巨大差异。通过研究《房地产管理法》、《担保法》、《物权法》及相关行政规章、司法解释对预购商品房抵押问题进行规制的变迁过程,探讨合理防范、分担个人住房贷款风险的法律模式,以维护我国住房金融市场的稳定、有序。     

房地产抵押贷款的风险防范

房地产抵押贷款业务不仅关系到商业银行利益,也影响我国金融市场的稳定,它的运作过程存在诸多风险。文章主要从抵押权人、抵押评估和抵押登记等方面分析了房地产抵押贷款面临的风险,并给出相关风险防范建议,如完善相关评估体系和保险机制、对抵押物进行科学分类以确定合适的抵押率、完善风险防范制度等。     

山东省房地产贷款风险状况分析及政策建议

与我国南方一些省市相比.山东省房地产市场发展总体比较健康,商业银行房地产贷款风险状况也比较平稳,但潜在的风险和问题不容忽视。为有效防范房地产贷款风险,避免全省房地产市场出现大起大落,需要管理部门、房地产开发商、商业银行和中介机构等方面的通力合作。     

银监会:房贷月供不能超过收入一半

<正> 9月2日,中国银行业监督管理委员会公布并开始实施《商业银行房地产贷款风险管理指引》,《指引》作出明确规定:借款人住房贷款的月房产支出与收入比应控制在50%以下,月所有债务支出与收入比应控制在55%以下。《指引》规定,商业银行不得违反个人住房贷款政策中有关贷款年限和贷款与房产价值比率等方面的规定;应通过借款人的聘用单位、税务部门、工商管理部门及征信机构等独立的第三方进行     

流动资金贷款风险的识别与防范

流动资金贷款风险的识别与防范王世刚贷款是银行最主要的资产，其风险程度直接影响到银行经营好坏，仍至影响到银行能否生存。因此，加强贷款管理，防范贷款风险，千方百计地减少贷款损失是银行经营中最主要工作之一。多年来，银行在防范贷款风险方面做了大量的工作，也取...     

我国商业银行市场风险管理模式研究

长期以来,我国商业银行的业务主要集中在存贷款等传统业务上,如何控制好贷款业务的信用风险成为商业银行稳健经营的基础。但是,随着我国金融业开放进程的加快,以及市场化改革的推进,市场风险越来越成为我国商业银行所必须关注的一个焦点。由于我国利率、汇率等可能造成市场风险的因素长期以来受到政府的严格管制,多数商业银行实际上并不能正确地认识市场风险并提供应对之策。为此,我国商业银行应该从组合的视角和统一的视角对市场风险进行管理。     

论房地产信贷业务的风险控制——以大连地区商业银行为例

近年来,大连住房建设投资加速扩张,住房消费需求强劲释放．以住宅为主的房地产市场空前繁荣,房地产贷款已经成为商业银行的主要贷款投向之一．房地产信贷业务得到快速发展。同时,大连地区房地产企业对银行贷款的依存度太高．一旦房地产经济发生波动．企业的经营风险将转变成银行的金融风险。面对大连地区当前快速上涨的房价．金融机构应该采取怎样的措施积极地控制风险将成为房地产信贷业务的主要内容。     

个人住房抵押贷款证券化 的法律思考

<正> 个人住房抵押贷款证券化作为一项健全房地产市场的有效手段,早已为许多西方国家和我国台湾地区所采纳。目前在中国,住房抵押贷款证券化的条件也已基本具备,并进入了实质性研究阶段。其中亟待研究和解决的是认定个人住房抵押贷款证券化的法律性质和寻找法律依据的问题。本文写作的目的也在于此。一、个人住房抵押贷款证券化的涵义和操作流程房地产证券化,就是将房地产投资直接转变成有价证券形式,投资人和房     

中西部国家级经济技术开发区将得到国家支持

中国人民银行决定从今年3月17日起调整商业银行自营性个人住房信贷政策和超额准备金利率。其主要内容有：一是将现行的个人住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。二是对房地产价格上涨过快的城市或地区。个人住房贷款最低首付款比例可由现行的20％提高到30％；同时下调金融机构     

汽车消费信贷风险及其动态博弈分析

随着中国汽车消费市场的逐步升温，汽车消费信贷市场渐成扩张之势，汽车消费贷款已成为继个人住房贷款之后重要的消费信贷品种。与此同时，汽车消费信贷的风险也与日俱增，主要包括信用风险、市场风险和操作风险。通过建立不对称信息动态博弈模型分析了我国现阶段汽车信贷市场中银行和个人消费者的博弈情况，在此基础上提出了完善信贷消费市场的建议：健全相关的法律法规，改善汽车信贷的制度环境；提高汽车信贷专业化水平，完善风险控制；加强银行内部管理，合理利用法律保障手段。     

银监会关于印发《商业银行并购贷款风险管理指引》的通知

正银监发[2008]84号各银监局,开发银行,各国有商业银行、股份制商业银行:为规范银行并购贷款行为,提高银行并购贷款风险管理能力,加强银行业对经济结构调整和资源优化配置的支持力度,保持经济平稳较快发     

房贷政策调整的背景

<正> 央行宣布,从2005年3月17日起,调整商业银行自营性个人住房贷款政策:一是将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平,实行下限管理,下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍,商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。二是对房地产价格上涨过快城市或地区,个人住房贷款最低首付款比例可由现行的20%提高到30%;具体调整的城市或地区,可由商业银行法人根据国家有关部门公布的各地房地产价格涨幅自行确定,不     

住房贷款利率改革与宏观经济调控

今年3月,中国人民银行为“促进房地产业健康发展”,作出了调整商业银行自营性个人住房贷款政策的决定.其具体内容主要包括两个:一是将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平,实行下限管理,下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍,各商业银行可以根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则;二是在房地产价格上涨过快的城市或地区,允许商业银行将个人住     

关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知

关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知银发[1998]190号中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行;中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、中国投资银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行(各城市合作银行由当地人民银行转发):为促进住房消费,支持住房产业成为新的经济增长点,改善银行信贷资产结构,我行对《个人住房担保贷款管理试行办法》进行了修改,现将修改后的《个人住房贷款管理办法》(以下简称《办法》)印发给你们,请遵照执行,并就有关问题通知如下:一、个人住房贷款业务可在所有城镇办理。二、个人住房贷款限用于购买自用普通住房和城市居民修、建自用住房,不得用于购买豪华住房。三、各家银行要认真组织学习《办法》,加强对此项业务的监督和管理。对《办法》执行中出现的新情况、新问题,要及时研究解决并报人民银行总行信贷管理司。中国人民银行一九九八年五月九日     

商业银行金融理财的“影子金融”本质及其风险演化

商业银行理财产品在促进商业银行业务转型、满足居民和企业投融资需求等方面发挥了一定的作用,但高息揽存、变相放贷等理财乱象使其备受关注。一般认为,理财产品作为商业银行的表外业务,是我国利率市场化改革的有力探索,也是商业银行资产经营的重要转型。内生货币理论认为,内生的贷款需求创造存款供给,银行存款作为银行负债依赖一国中央银行的担保,具有较强的权威性,而我国最具代表性的商业银行理财产品本质为信托等非银行机构的负债,是银行"资产信托化"运作的结果,冠以"银行理财"之名其实是银行对相关金融机构开展影子银行业务提供的无形担保。然而银行无节制地参与及其"存款理财化、贷款证券化"的"资金(资产)池"理财业务创新,必然使整个金融体系从"避险型金融"向"庞氏金融"演化,大规模的风险积聚和脆弱性融资,将给我国尚不健全的金融体系带来灾难性打击。     

国内外大事记

3月17日。中国人民银行决定，从当日起，调整商业银行自营性个人住房贷款政策。一是将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，实行下限管理．下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0．9倍，商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。二是对房地产价格上涨过快城市或地区，个人住房贷款最低首付款比例可由现行的20％提高到30％。     

提升风险管理能力 应对激烈国际竞争

随着我国将全面放开外资银行本外币业务经营,国内商业银行将直接面对与国际商业银行的激烈竞争,提升国内商业银行的全面风险管理能力已成为目前最为迫切的课题。国际商业银行的先进风险管理理念认为,银行的任何经营活动都具有风险,而银行就是通过有效管理风险而获取收益的企业。它们强调,商业银行应设立独立的风险管理组织结构实施专业化的全面风险管理,风险管理必须贯穿到全行业务的全过程,而绝不局限于事后的防范与补救。在风险决策方面,强调唯有高质量的数据和及时准确的风险信息报告才能保证风险决策的正确性,坚持通过完善风险识别评估…     

析消费信贷之个人住房贷款

消费信贷,是指金融或商业等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。消费信贷不仅包括贷款信贷,而且包括销售信贷等多种形式。在20世纪90年代上半期,随着我国城镇住房制度改革的深化,住宅商品房的销售已经开始采用分期付款、银行按揭等办法。目前在市场上占主导地位的消费信贷品种为个人住房贷款。房地产市场状况及个人住房贷款利率变化的总体情况     

银团贷款制度之域内外比对与重构

银团贷款，亦称辛迪加贷款（syndicated loan），是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头，多家金融机构参加，采用同一贷款协议，向同一借款人提供融资的贷款方式。目前银团贷款已成为国际上最主要的项目融资方式。随着国内经营体制改革的深化，商业银行主动控制风险，降低资本占用，增加中间业务收入，改善收入结构的要求越来越强烈，银团贷款近年来业务量激增。但从内外部发展条件看，我国银团贷款未来发展面临一定挑战。本文介绍了国内外银团贷款市场发展状况，并通过分析国内外银团贷款制度的差异，提出了进一步深化银团合作，完善国内银团市场建设，促进我国银团贷款业务发展的建议。     

保证金质押贷款中的法律风险防范

保证金质押贷款已成为商业银行的一项重要业务，但保证金质押方面的法律法规缺陷给商业银行保证金质押贷款业务带来了诸多风险。完善保证金质押的法律法规体系，须从三个方面入手：在法律中明确保证金的担保地位、明确保证金质押的操作程序、明确司法机关执行保证金时对质权人的保障措施。