国家助学贷款教育融资机制的探讨——从资助证券化的法律角度切入分析

国家助学贷款证券化可有效化解银行使用存款发行助学贷款导致的"短存长贷"的流动性风险,但国家助学贷款是否适合资产证券化,在证券化过程中有哪些法律障碍?这是本文所需解决的问题。     

互联网金融中电子合同与电子数据的有效性

正时下互联网金融所引发诉讼的情形多种多样,以网贷为例,网贷投资人因借款人无力偿还借款而引发的诉讼;借款人因隐私泄露对平台的诉讼;平台倒闭或跑路所引发的诉讼;P2P网贷涉嫌非法吸收公众存款、集资诈骗、非法发行证券等而引发的刑事附带民事诉讼等。其中,网贷中电子合同、合同主体和电子数据的法律效力的认定是解决争议的首要问题。一、电子合同效力的认定因素我国《合同法》第十一条认可了电子合同的形式     

浅议金融机构的协助执行问题

金融机构协助执行，指的是金融机构协助人民法院等执法机关完成某一特定执行事项的法律行为。具体来讲，金融机构协助执行是指金融机构依照法律、行政法规的相关规定协助有权机关对被执行人在金融机构的存款进行查询、冻结或强制扣划的行为。在实践中，协助执行是金融机构特别是商业银行一线营业网点在工作中经常遇到的问题。它不仅是一项法定义务，而且是客户和金融机构权益保护的连接点。因此，正确认识并处理好存款的查冻扣问题，在金融实践中有重要意义。     

存单纠纷案件的法律责任界定

存款业务，是商业银行的一项基本业务。同时，又是容易诱发法律风险的业务。近一个时期以来，存单纠纷案件急剧攀升，由于基层金融机构的职员缺乏必要的法律知识，存单纠纷案件的胜诉率极柢，给国有商业银行造成了巨大的损失。作为县级支行，发生了存单纠纷案件怎样界定它的法律责任，是一个重要问题。 一、存单纠纷的概念和性质 存单纠纷是指当事人以存单、存折、或其它类似于存单性质的凭证为争议对象的纠纷。存单纠纷的形式有两种：一是一般存单纠纷案件。当事人以存单或进帐单、对帐单、存款合同等凭证为主要证据向人民法律提起诉讼的存…     

储蓄人员倒贷应定投机倒把罪

储蓄人员倒贷应定投机倒把罪高清江《人民司法》１９９４年第２期刊登张俊华同志《储蓄人员倒贷应定挪用公款罪》（以下简称《张文》）一文，基本案情是：某储蓄所会计周某，采取与储户协商，以付高息为诱饵的手段，支取储户存在该储蓄所的存款或打借条收取储户现金，然后...     

找准突破口 催贷成效大

金融机构业务两大支柱是储蓄和信贷。今后金融机构大部分要转为商业银行。没有信贷就没有盈利，银行就破产。因此，如何把好信贷关，特别是收贷关就是当前整顿金融机构的迫切任务。律师在为金融机构走向市场把好贷出和收贷关提供优质高效服务，是开拓金融领域法律服务的重要途径。当前的金融机构，在贷出和收贷两方面存在不少问题，非正常贷款占的比例很大，收贷困难重重。我所律师在受聘担任南平市农业银行（含市信用社联社和城乡信用社）常年法律顾问两年多时间里，为顾问单位催付到期末还的贷款共1492896元，其中通过非诉讼如申请支付令…     

证监会加强资金申购和承销业务管理

经国务院批准，中国人民银行决定从2006年8月15日起，提高存款类金融机构人民币存款准备金率0．5个百分点。这是继今年7月5日央行上调存款准备金率后的第二次上调。现执行7．5％存款准备金率的国有商业银行、股份制商业银行等金融机构，将执行8％的存款准备金率；城市信用社和现执行差别存款准备金率的金融机构存款准备金率从目前水平同步上调0．5个百分点。农村信用社（含农村合作银行）的存款准备金率暂不上调，继续执行现行存款准备金率。     

“借名贷款”法律关系及还款责任研究

近年来,金融机构"借名贷款"纠纷频发,此类纠纷能否妥善处理,关系到金融秩序及社会稳定。"借名贷款"纠纷处理的核心问题是法律关系及还款责任的认定。原则上应认定名义借款人为借款合同相对人,并承担相应的还款责任,其与实际用款人之间另形成单独的借款关系或其他法律关系;名义借款人在特定情形下得以依法免除还款责任,但名义借款人必须充分举证。     

银团贷款协议中的比例平等条款研究

比例平等条款是约定贷款银团就其在银团贷款协议项下的贷款债权的清偿与借款人的其他没有物权担保的债权人享有平等待遇的条款;比例平等条款项下的债务是借款人承担的直接的、无条件的、无担保的、非从属性的、一般性的债务;比例平等条款属于债权性质的约定,具有相对性,其仅在不与法律或行政法规的强制性规定相冲突的范围内具有约束贷款银团与借款人的法律效力;比例平等条款的基本功能是在借款人无力清偿全部债务的情况下确保贷款银团或参贷行所享有的贷款债权在清偿时与借款人的任何其他没有物权担保或法定优先权的债权居于平等地位,该功能在借款人为公司法人、政府或政府部门等不同的法律主体的情况下有不同的体现。     

金融机构使用格式借款合同须防五大风险

在现代社会，金融机构开展贷款业务，一般都使用格式借款(包括担保)合同，即合同的条款都是由金融机构一方预先拟定，对方借款人(包括担保人)只能表示全部接受或者一概拒绝，不能就个别条款进行商洽的合同。格式借款(担保)合同的使用，无疑极大地方便了借、贷、担保各方的融资活动，产生了积极的经济效益和社会效益。但与此同时，我们也必须清醒地看到，金融机构在使用格式借款(担保)合同的过程中，也暗含了不少的弊端和风险。为了充分体现和实践公平、自愿的契约精神，确保信贷安全，金融业必须从法律的角度对使用格式借款(担保)合同的弊端与风险加以有效的控制和防范。根据笔者的研究和理解，金融机构在使用格式借款(担保)合同时，必须严格控制和防范以下五大风险：     

个人存款账户实名制规定

第一条 为了保证个人存款账户的真实性,维护存款人的合法权益,制定本规定。 第二条 中华人民共和国境内的金融机构和在金融机构开立个人存款账户的个人,应当遵守本规定。 第三条 本规定所称金融机构,是指在境内依法设立和经营个人存款业务的机构。 第四条 本规定所称个人存款账户,是指个人在金融机构开立的人民币、外币存款账户,包括活期存款账户、定期存款账户、定活两便存款账户、通知存款账户以及其他形式的个人存款账户。 第五条 本规定所称实名,是指符合法律、行政法规和国家有关规定的身份证件上使用的姓名。     

央行决定上调金融机构存贷款基准利率

中国人民银行决定，从2004年10月29日起上调金融机构存贷款基准利率并放宽人民币贷款利率浮动区间和允许人民币存款利率下浮。金融机构一年期存款基准利率上调0．27个百分点，由现行的1．98％提高到2．25％，一年期贷款基准利率上调0．27个百分点，由现行的5．31％提高到5．58％。其他各档次存、贷款利率也相应调整．中长期上调幅度大于短期。     

论我国存款保险制度的建立

存款保险制度在我国尚属空白，在我国建立社会主义市场经济，将商业银行推向市场的今天，借鉴西方国家的做法，建立我国的存款保险制度有十分重要的意义。存款保险制度在我国尚属新生事物，这里对其概念和历史发展，必要性和我国建立这一制度的基本设想做出论述。一、存款保险制度的概念和历史发展所谓存款保险制度，系指平时由参加此项制度之存款金融机构，就其所收受之存款额，按规定之保险费率缴付保险费，一旦存款金融机构倒闭时，即由保险机构在投保最高额度内，对存款人付给保险金之一种制度。①存款金融机构主要是指商业银行。存款保…     

构建我国金融机构市场退出的监管法律体系

市场退出监管是现代金融监管法律体系不可或缺的内容。我国尚无金融机构市场退出的专门法律 ,现有法律的规定较为原则 ,且落后于市场退出实践的需要。因此 ,作者提出构建我国金融机构市场退出监管法律体系的具体建议 :包括制定《金融机构接管条例》、《金融机构破产条例》、《金融机构并购条例》及建立存款保险制度     

信贷风险的法律防范与救济

商业银行以追求利润最大化为经营目标，但在经营过程中，银行时时面临着风险。诸如因借款人违约、主体不合格、手续不全、合同无效等追贷困难。从法律的角度对信贷风险的成因进行了深入的分析，对其表现形式做了总结。并就信贷风险的法律防范与救济进行了有针对性的探讨。     

票据贴现案件审判难点探析

贴现是商业银行汇票的持票人在汇票到期日前，为了取得资金，贴付一定利息将票据权利转让给金融机构的票据行为，是金融机构向持票人融通资金的一种方式。从银行业务角度分类，票据贴现系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。由于《票据法》理论与司法实践对贴现相关问题存在争议，导致司法实践中存在着相当程度的混乱。本文针对审判实践中出现的一些典型法律问题和难点进行梳理并分析，期望能对审判实践统一认识、统一裁判标准作出有益的探索。     

构建我国金融机构市场退出的监管法律体系

市场退出监管是现代金融监管法律体系不可或缺的内容.我国尚无金融机构市场退出的专门法律,现有法律的规定较为原则,且落后于市场退出实践的需要.因此,作者提出构建我国金融机构市场退出监管法律体系的具体建议包括制定<金融机构接管条例>、<金融机构破产条例>、<金融机构并购条例>及建立存款保险制度.     

“高息揽储纠纷”的处理原则

一、高息揽储所谓高息揽储是指商业银行和非银行金融机构及邮政储蓄部门为了招揽存款，存款人和存款单位为了得到高额利息，违反国家法定利率政策，擅自提高或变相提高存款利率的行为。其具体表现形式复杂多样，常见的有：①商业银行和非银行金融机构及邮政储蓄部门（下统称金融机构）与存款人、存款单位（下统称储户）签订高息存款协议，直接提高存款利率；②以“贴水”的形式间接提高利率，如金融机构向储户开具高于储户实际存入款额的存单，到期按存单面额支付本息；③金融机构向有关人员支付手续费、协储代办费、吸储奖等；④金融机构对…     

资产管理公司的特殊法律地位及其特别立法刍议

一、资产管理公司简介及其特殊法律地位 八十年代以来，处理银行业不良资产已是一个世界性的问题，各国处理危机性金融机构的传统做法主要有：由中央银行或政府注资救助，包括由监管当局、存款保险公司等机构进行接管；由其它机构全盘收购或吸收合并；放宽政策限制，对危机机构进行政策挽救；对危机机构进行破产清算等。但是，对于因出现大面积不良贷款而引发的一国系统性金融危机，就必须采取特殊办法尽快解决，因为拖延越久，代价越大。组建金融资产管理公司，可以利用专业优势和特殊法律地位，重组、经营和处置不良资产，既有利于实现贷…     

析非法发放贷款的犯罪

非法发放贷款的犯罪，主要包括两个罪名，即：非法向关系人发放贷款罪和非法向关系人以外的其他人发放贷款罪。这是《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定｝）新增加的两个罪名。非法向关系人发放贷款罪，是指银行或其他金融机构及其工作人员，违反法律、行政法规的规定，向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件，造成较大损失的行为。其主要特征如下：1、本罪侵犯的客体是我国金融机构的信贷管理制度。犯罪对象是贷款，既有信用贷款，也有担保贷款。所谓信用贷款，是指以借款人的信誉而发放的贷款。所谓担保…