反向住房抵押贷款——以房养老的新模式探析

反向住房抵押贷款是为了使老年人将房屋抵押后仍可以继续居住,以实现养老或者增加老年人收入的模式设计,因涉及老年人的养老问题,社会影响较大。文章首先阐明了反向住房抵押贷款的概念和特征,分析其法理基础,与相关概念进行比较,再结合中国的具体国情,分析反向住房抵押贷款制度在我国实行的可行性和障碍,从法律的角度来研究反向住房抵押贷款。     

住房反向抵押贷款养老运作机制探讨

住房反向抵押贷款是一种以房养老模式,对解决我国养老资金来源不足具有积极意义。论文分析了我国以房养老实践的困局及原因,在总结美国、加拿大、英国和日本发展经验的基础上,归纳了其中的一般规律,提出构建我国住房反向抵押贷款运行机制的新思路,需要在组织模式、主办机构的选择、运作方案设计、借款人选择、中介机构参与、资产证券化和政府机构的作用等方面做出切合国情的设计与安排。     

论“住房反向抵押贷款”政府服务平台的构建

"住房反向抵押贷款"作为一种重要的养老模式,俗称"以房养老",已经在部分西方发达国家成功运行,在中国还处于起步阶段,除了面临公认的来自政策法规、经济和传统观念方面的挑战外,还有不容忽视的信息不对称、不全面、不权威带来的风险。政府作为管理者和服务者,在应对上述信息风险方面有着不可替代的作用。本文提出政府应该建设"住房反向抵押贷款"服务平台,该平台具有信息展示、案例展示、业务推荐、用户评价、评估试算等功能,并设计了"住房反向抵押贷款"政府服务平台的主要功能界面。     

我国推广住房抵押贷款证券化探析

目前住房抵押贷款证券化这一金融创新正在我国兴起。在推广这一事物过程中存在很多问题,其中最主要的是房地产金融相关法律法规不健全、房地产中介机构不完备、机构投资者缺乏。因此,制定并完善相应的法律、建立专门的房地产证券化中介机构、积极规范和扩容证券市场、发展机构投资者,必然成为我国推广房地产抵押贷款证券化的当务之急。     

住房抵押贷款证券化的风险管理

住房抵押贷款证券化是我国实施资产证券化和银行业资产重组的切入点 ,但国内尚不具备完善的证券化运作环境 ,在住房抵押贷款证券化过程中 ,必然存在着技术风险、定价风险、流动性风险和提前还贷风险等多种风险。我们只有对住房抵押贷款证券化运行的各个环节的相关风险进行深入研究 ,才能提出相应防范措施 ,从而推动我国住房抵押贷款证券化的发展。     

美国反向抵押贷款的发展及对我国的借鉴

我国人口老龄化问题日益严重,单纯依靠现有社保制度和传统的家庭养老,难以应对即将到来的老龄化危机。目前我国人口老龄化以年均5%的速度递增,我国养老保障将面临越来越重的压力。如何以市场化方式特别是以信贷的方式解决养老保障问题,至关重要。美国及欧洲已运行了近15年的相对成熟的反向抵押贷款方式值得我们参考。通过对美国的反向抵押贷款产生的背景、特点,以及美国现行的反向抵押贷款的运作模式进行研究、分析,加以借鉴,找出适合我国国情的市场化操作模式,并适时予以推出,具有十分重要的意义。     

林权抵押贷款的法律问题探析

林权抵押贷款既有利于盘活丰富的林业资源资产,满足林农发展生产资金需要,解决林农融资难.又有利于拓展金融市场,提高贷款抵押率,防止信贷风险.然而林权抵押范围较狭窄,林权抵押贷款评估登记不规范,抵押权实现难等法律问题正制约着林权抵押贷款的健康运行.扩大林权抵押范围,规范林权抵押贷款评估登记以及完善抵押权实现的法律措施实乃当务之急.     

以房养老：美国反向抵押贷款业务开办的政府支持

随着我国老龄化问题的日趋严重，引进国外已经大力开办的反向抵押贷款这类以房养老产品，为老人提供养老资源筹措的新方法，将有助于大大缓解整个社会的养老压力。虽然目前已经纳入金融主管部门的议事日程，但因这类金融产品自身结构的复杂性，供需双方均面临着极大的经营风险。美国反向抵押贷款的市场推广过程中，政府扮演着非常关键的角色。本文将着眼于美国政府在反向抵押贷款推广中发挥作用的深层次探讨，以对我国相关业务的推出提供有益的借鉴。     

浅析住房抵押贷款证券化的风险及其防范

住房抵押贷款证券化(MBS)一直是近年来人们探讨的热点问题,我国也正准备开展住房抵押贷款证券化的试点工作。由于住房抵押贷款证券化是一项牵扯到很多方面的复杂的工程,对于我国来说叉还是一个全新的领域,在推行它之前有必要对其可能存在的风险进行分析,以避免不必要的损失。本文拟对住房抵押贷款证券化的流程进行描述．分析在证券化各个环节中可能存在的风险,进而提出相应的防范对策。     

我国住房抵押贷款证券化的主要法律障碍及对策

住房抵押贷款所具备的资产规模和良好质量,十分适合作为我国资产证券化的切入点。其依托一系列环环相扣的合同安排来构建基础法律关系及附属法律关系当中众多主体的权利义务,因此,它既是一个经济过程,更是一个复杂的法律过程。     

住房抵押贷款应实施固定利率

中国住房市场迅速发展过程中,由于住房金融体制存在的问题,央行的货币政策对住房市场的效果不尽理想。我国住房抵押贷款实行的是每年调整的浮动利率制度,利率风险完全由购房者承担。随着房贷规模的扩大,特别是随着利率市场化的逐步完成,转嫁给购房者的利率风险迟早会以信用风险的形式再返还给商业银行。在此浮动利率制度下,央行希冀通过利率手段来调控住房市场也几乎不可能。从其他国家的经验看,固定利率的住房抵押贷款业已成为主流。其原因之一在于,对贷款发放银行来说,固定利率贷款的总体风险要低于浮动利率。根据美国抵押贷款信息公司(M…     

论贷款抵押中的抵押期限问题

一、抵押期限的法律依据 ,实际工作部门的操作及影响对于抵押期限 ,现行《担保法》第５２条规定 ,“抵押权与其担保的债权同时存在 ,债权消灭 ,抵押权消灭”。在实际工作部门中 ,一些地方的房地产、国土部门（以下简称登记机关）无视《担保法》第５２条的明文规定 ,对于“抵押期限”有不同的操作和做法。如 :有的登记机关内部规定 :“抵押期限”即债务履行期限 ,表现在贷款业务上 ,贷款期限有多长 ,抵押期限就是多长 ,二者同时到期 ,一天也不多 ,同时登记部门要求借贷双方将其载明于登记机关提供的标准抵押合同格式中 ;有的规定在建工程的抵…     

保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见 保监发[2014]53号

各保监局、中国保险行业协会、各人身保险公司： 为贯彻落实《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》（国发[2013]35号）有关要求,鼓励保险业积极参与养老服务业发展,探索完善我国养老保障体系、丰富养老保障方式的新途径,中国保监会决定开展老年人住房反向抵押养老保险（以下简称反向抵押养老保险）试点。反向抵押养老保险是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务,即拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故;老年人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。为做好试点有关工作,现提出如下意见：     

推行逆年金抵押贷款的可行性分析

目前我国人口老龄化的趋势日益明显,而我国社会养老能力又严重不足,大多数老年人即将面临“住着富人房子,过着穷人日子”的境况,在这种情形之下,推行逆年金抵押贷款成了顺应形势的必要举措。本文从当前形势出发介绍了逆年金抵押贷款的概念、起源以及运作模式,并在此基础上浅要分析了推行逆年金抵押贷款的可行性。     

农民住房财产权抵押贷款中抵押物处置机制构建

农民住房财产权抵押贷款是解决农村地区多层次的融资需求、推进乡村振兴的重要措施,抵押权的实现是农民住房财产权抵押贷款制度发挥效用的直接体现,而抵押物的处置是抵押权实现中的关键问题。针对抵押权实现中抵押农房处置难度较大的问题,构建科学、合理的农民住房财产权抵押贷款中抵押物处置机制,应根据不同地区逐步扩大抵押物处置受让人范围,根据受让对象的不同实行有针对性的交易规则;创新抵押物处置方式,建立农房强制管理制度;降低抵押物处置成本,优先通过调解处置抵押物;完善抵押物处置风险保障措施,确保抵押物处置的顺利实现。     

中国商业银行住房抵押贷款证券化的实证研究

住房抵:贷款证券化是当代国际金融创新的典范。开展该业务对促进我国金融创新,改进商业银行资产负债结构,扩大直接融资比重具有重要意义。由于住房抵:贷款涉及多个当事人和诸多环节,因而会产生出一定的风险性,为促进我国住房抵:贷款证券化业务的开展,我们需要完善住房抵:贷款一级市场,建立住房抵:贷款的个人信用制度,完善相关的制度和法规建设。     

我国住房反抵押贷款风险的博弈分析

随着我国进入老龄化社会．住房反抵押贷款这种以房养老的新模式已引起广泛关注,但其实施过程中存在的各种风险因素阻碍了该业务的广泛开展。本文从反抵押贷款的信息不对称出发。构建了反抵押贷款的风险理论模型。并从贷款者风险规避的角度对政府介入的有效性及介入的程度进行了探讨,同时提出相应的政策建议。     

论个人住房担保贷款中的银行风险及法律应对

银行办理住房担保贷款面临种种风险 ,缺乏良好的法律环境和银行内部的良好管理制度是其主要原因 ,为了防范和化解这种种风险 ,必须加强法律建设和制度建设 ,以推进我国住房制度改革向纵深发展     

建保障性住房可用公积金贷款

住房城乡建设部等七部门联合发出了《关于利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作的实施意见》，对试点目标原则、职工权益保障、资金使用方向、贷款风险防范等方面做出了明确规定。而非试点城市不得利用住房公积金发放任何项目贷款。     

排污权抵押贷款的理论分析

排污权是一种对环境容量资源的使用权。排污权能否抵押、如何抵押,关键在于排污权的法律属性和资产类型。目前,关于排污权属于一种物权,已得到较一致的认可,但对属于何种物权争议较大。同时,在我国排污权交易市场发展的初期,排污权尚不能界定为一种金融资产,这对排污权抵押贷款带来一定的障碍。嘉兴排污权抵押贷款的初步尝试,取得了一些有益经验,同时也存在一些问题。完善排污权抵押贷款制度关键在于推进排污权交易市场的构建、完善法律制度保障、加强对银行部门的激励与约束等。