银行存款保险中的限额赔偿制度与道德风险——兼评我国《存款保险条例》第五条

限额赔偿制度是在银行存款保险制度发展过程中形成的,能够有效防范存款人、投保机构等主体在银行存款保险制度的保护下所存在的道德风险,是保护相关利益主体和防范道德风险之间的均衡点。要实现保护相关利益主体与防范道德风险之间的均衡,必须把握好限额赔偿的度,确定合理的数额。我国在2015年3月公布的《存款保险条例》确立了限额赔偿制度,符合存款保险制度发展的趋势。限额赔偿制度应当在未来进行完善,处理好与相关制度之间的衔接,同时,应当加强在存款保险制度外的监管措施以维护金融稳定。     

美国的存款保险制度及启示

美国政府为了保护存款者利益、维护整个金融体系的安全,制定了存款保险制度。美国的存款保险制度在维护其金融体系安全、促进美国经济发展方面起到了积极作用,在上世纪九十年代初期以后,针对存款保险制度导致的“道德风险”等问题,美国对其存款保险制度又进行了一系列的改革与调整。美国的存款保险制度及其改革对我国正在筹建中的存款保险制度有很强的借鉴意义。     

论中国建立存款保险制度

如何完善我国的金融体制 ,从法律层面使其风险防范体系健全并且运作规范 ,已成为一个亟待解决的问题 ,本文作者认为 ,转换国家观念 ,建立存款保险制度是解决此问题的一个有效途径。文章详细阐述了存款保险制度的核心目标 :保护存款者利益 ,稳定金融体系 ;论述了我国建立该制度的必要性并且提出了我国建立存款保险制度的具体构想     

存款保险制度：问题、改革与制度设计

存款保险制度虽然保护了存款人的利益,但却带来了逆向选择、道德风险和"银行太大不宜倒"等问题,因此遭致了众多的批评和责难.为解决这些问题,国外学者提出了实行差别费率、存款保险制度私有化、强化市场约束、推行核心银行等改革建议和政策主张.为了避免我国银行体系未蒙其利先受其害,科学构建我国的存款保险制度,应当从存款保险机构、存款保险投保方式、存款种类及赔偿最高额、存款保险费率等方面进行积极、深入地探讨,拿出切实可行的制度设计.     

积极创造条件,为中国建立存款保险制度做准备

随着几起金融机构倒闭事件的发生,表明我国储户的存款安全受到威胁,为保护存款人利益,应尽快克服不利因素去建立存款保险制度。本文分析建立此制度对我国的意义和目前不宜马上建立的原因,并提出化解不利因素的措施。     

论我国存款保险制度之构设

存款保险制度是金融安全网的三大支柱之一,是银行业等金融机构市场退出机制的重要组成部分.其在保障广大存款人利益、维护金融安全稳定方面发挥着巨大的作用,随着我国金融市场的不断发展,市场经济体制的逐步完善,金融监管力度的不断加深,我国建立存款保险制度的条件和时机已经成熟.从我国国情出发,对我国存款保险制度的建立进行初步分析有利于建构我国存款保险制度.     

我国存款保险制度投保形式之探讨——基于民营银行的兴起

近期，央行报告称目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪。存款保险制度呼之欲出。本文基于我国金融改革、民营银行的初兴等大环境，结合国内外现有理论与实践对我国存款保险制度投保形式进行分析。认为全面强制和全面自愿的投保形式自身都有其弊端，应当建立以保护存款人为首目标的大银行自愿投保、小银行强制投保的强制、自愿相结合的投保形式。     

存款保险制度与金融监管体制的完善

存款保险制度是政府应对市场失灵的一种制度创新,它的建立有助于保护存款人的利益以及维护金融系统的稳定。建立存款保险制度的基础在于银行天然的内在不稳定性。无论从理论还是现实分析我国建立存款保险制度都具有必要性。     

我国存款保险制度构建中道德风险控制的设想

存款保险制度在对银行存款提供保护和对危机银行进行救助的同时,也改变了存款人、投保机构、金融监管者和存款保险机构所面临的激励与约束机制,可能产生道德风险问题。中国正在研究构建中的存款保险法律制度,必须借鉴发达国家的经验,选择或安排限额赔偿、差别费率、强制投保等一系列法律制度,控制可能生成的道德风险,维护金融体系的稳定与发展。     

防范农村金融中的信用风险

农村生产和经营的特殊性，使得农村金融机构在信贷服务中面临着逆向选择、风险集中和道德风险等多重信用风险。要防范和化解农村金融机构的信用风险，需加快建立统一授信制度，完善信用风险评价指标体系，改革信用风险管理考核体系。     

我国的存款保险制度框架构想

银行处于整个金融领域的核心地位,一旦出现危机就直接涉及社会经济的稳定,存款保险制度是遏制金融风险的重要手段,目前世界上大多数国家都已建立了该制度,借鉴国际经验,笔者从机构设置、投保形式、保护范围、保险费率确定及资金来源、保险基金的管理与营运,对出现问题的金融机构的处理六个方面提出在我国建立存款保险制度的构想。     

我国存款保险制度建立的必要性思考

我国已加入WTO并正按照世界贸易的规则要求加快金融业的对外开放。在经济全球化和金融全球化高度发展的今天,金融机构间竞争加剧,市场风险加大,如何保证金融活动高效安全的运作是世界各国共同面临的重大问题。金融监管当局的审慎监管和中央银行的最后贷款人的功能以及存款保险制度一起被公认为是构成金融安全网的三大基础。存款保险制度是维护金融业稳定的重要制度,它的建立可以有效激励金融机构保持充足的资本,控制金融成本,保护存款人的利益。我国目前尚未建立存款保险法制制度,建立该制度,将有利于维护我国的金融安全,营造公平竞争的市场环境,完善银行退出机制。     

控制商业银行金融风险的法律思考

金融危机主要表现为商业银行存款在储户挤兑时发生的支付危机。防范金融危机,必须首先防范和化解金融风险。目前我国商业银行金融体制中仍然存在大量金融风险。为了控制金融风险,应当规范商业银行金融监管,在商业银行内部形成规范的现代公司法人治理结构和完善的内部风险控制制度,完善不良资产的化解制度。     

我国系统性金融风险防范化解研究

在新发展格局背景下，金融安全对我国经济高质量发展起到至关重要的作用。尽管我国防范化解重大金融风险攻坚战已取得重要阶段性成果，但当前仍存在一些系统性金融风险隐患。从政府、非金融企业、居民、金融四部门看，主要体现在地方政府债务风险、非金融企业债务风险、居民债务风险、中小金融机构业务风险等领域。为进一步巩固防范化解系统性金融风险攻坚战取得的成果，推动经济高质量发展，建议从加快城投平台市场化改革、保障开发商合理融资、深化资本市场改革、加大金融监管力度等四方面着手加以防范化解系统性金融风险。     

金融资产管理公司的法律定位及走向分析

我国的金融资产管理公司(AMC)是为防范金融风险,最大限度保全资产、减少损失,促进国有银行和国有企业的改革而成立的。当前,AMC的运作中还存在着法律风险、经营风险和道德风险,应采取适当措施化解以上风险。从我国的现实情况看,AMC还将存在较长一段时间。     

会计“道德风险”的防范

当交易一方拥有另一方的信息,或一方作为另一方的代理人为其决策时,必然要遇到"道德风险"问题.信息不对称、不确定性、违规得利大于惩罚成本以及契约的不完备是会计"道德风险"的生成机制.借鉴国外先进理念和规则,降低信息不对称,从规章制度上确保审计的独立性,实施注册会计师保险制度等措施可防范会计实务中的"道德风险".     

甘肃省工伤保险制度立法完善探讨

工伤保险制度对防范和化解劳动者的意外风险，维护社会公平正义具有重要意义。甘肃省工伤保险制度存在着覆盖范围窄、认定不合理、工亡补助金偏低、法律责任不公平等主要问题。将公务员的工伤纳人保险制度之中，取消对犯罪和违法行为的一概否认，适当延长工伤认定申请时限，提高工亡补助金标准，强化法律责任是立法中可资借鉴的对策。     

我国推出显性存款保险制度可行性的实证分析

从制度环境、银行体系稳定性、银行体系竞争性、金融市场完善性、信息对称程度五个方面对我国推出显性存款保险制度的可行性进行实证分析,认为我国银行体系稳定性有待进一步完善,金融市场不完善问题还很突出,我国推出显性存款保险制度的时机还不够成熟。     

未成年人死亡给付保险之投保权研究

我国《保险法》关于未成年人死亡给付保险之规定概念模糊、投保权范围设定有失妥当、防范道德风险之功能发挥不佳。应在明确相关概念的基础上，赋予未成年人之近亲属监护人投保权。我国限制投保人资格范围之立法例不能较好的控制道德风险，应借鉴国外先进经验，建立投保权与同意权分离机制，以求更有效地保护未成年人之合法权益及生命安全。     

浅析加强中央银行的会计监管

稳定的金融秩序是改革顺利进行的必要保证。防范和化解金融风险，是我国目前经济的三项重点工作之一，加强金融监管，防范和化解金融风险已成为当务之急。会计监管作为金融监管的一个重要组成部分，有着其独特的作用。