我国国有商业银行信贷风险的成因及管理

银行信贷风险是市场经济条件下的一种客观现象,是指银行贷出去的款项,借款人到期还不了,形成拖欠或根本无能力偿还,致使贷款收不回来,给银行带来损失的可能性。此种现象在世界各国普遍存在,目前,我国商业银行信贷风险问题十分严重,直接危害到商业银行信贷资产的质量。不良贷款风险的成因归纳起来有下面几个:     

浮山县拍卖债务人财产纪事

山西省浮山县人民法院本着为经济建设服务的方针,从1987年开始,在经济审判中开展了依法收贷专项服务工作,受理银行起诉的信贷案件近千件,收回拖欠贷款1000多万元。在审理信贷案件中,浮山县法院对那些具有还贷能力而又拒不执行生效法律文书的“赖债户”的财产,依法进行了查封、扣押和拍卖,收到了良好的效果。 近些年来,贷款到期拖欠不还的现象一直困扰着金融系统。据浮山县农业银行1987年统计,在年底的非正常贷款余额达1279万元。为了收回贷款,在多次催还无效的情况下,银行将诉状递到了法院。然而,法院虽然进行了裁决,法律文书也已生效,但不少欠贷户仍拒不偿还,视法律如儿戏。浮山农修厂职工张某,1984年向银行贷款26万元,除银行扣除的部分     

银行:经济结构调整的重要角色——江苏泰州市工商银行技改贷款工作纪实

在当前我国经济结构调整这篇大文章中,企业无疑是主角,然而,银行也是一个重要的参与者。江苏泰州市工商银行自1980年以来紧紧抓住对企业的技术改造贷款工作,有效地促进了地方工业结构的调整。十年来,市工商银行对本行开户的90％的市属工业企业和科教文卫单位进行了447个项目的技术改造,累计发放技术改造贷款2.8亿元,占全市总投入的61.5％,取得了较好的社会效益和企业经济效益。现在泰州市工商银行的技术改造贷款已成为地方经济发     

打造个人信用“大厦”

一位王姓市民在上海工商银行办理住房按揭贷款时遭到银行的拒绝,他换了一家银行后依然如此。原来,银行工作人员在接到这位市民的贷款申请后,通过上海个人信用联合征信系统数据库查询了他的信用记录,结果显示,几年前他使用信用卡透支了2000多元一直未还,个人信用报告上有“污点”记录。 自1999年开展的个人信用联合征信试点工作以来,上海市民开始越来越珍视自己的个人信用。因为失信者因有不良记录在案,在信     

人力资本投资的风险及对策

所谓人力资本投资的风险,是指投入一定量的人力、物力、财力开发人力资本,但在未来若干年,投资成本因若干原因不能预期收回的现象。为什么会出现人力资本投资的风险呢?原因是多方面的。从政府、企业和个人三个不同层面分别探讨人力资本的风险性及风险的防范,以期使人力资本投资行为更加理性化,增加人力资本投资的回报率,极具现实意义。     

全方位风险防范──香港楼字按揭贷款扫描(三)

虽然香港楼宇按揭贷款的违约率非常低，但因为竞争激烈，经济形势也变化莫测，银行的风险还是存在的，主要有集中性风险、流动性风险和违约性风险。集中性风险即贷款过于集中于按揭贷款，一旦房地产业不景气，这部分资产质量下降，给银行造成风险。银行吸收的存款、储蓄一...     

浅论商业银行房地产企业开发贷款封闭管理的风险及防范

随着房地产金融业务的快速发展,房地产开发贷款在商业银行的贷款中占有较高的比重。由于房地产开发贷款的风险较高,商业银行为了保证房地产开发贷款资金专款专用,促使房地产项目资金在行内良性循环,商业银行一般要求对房地产开发贷款实行封闭管理。本文根据贷款封闭管理的运行模式,分析了在贷款过程中银行面临的风险,并提出了相应的风险防范措施。     

从助学贷款看个人信用建设

助学贷款是一件对教育、金融都有利的新生事物,应该受到全社会的呵护和培育。在开始推行的过程中,出现了这样或那样的问题也在所难免,片面谴责银行怕“风险”或少数学生不履约,都无助于把这件好事办好。关键是要找出症结所在,各方通力协作,使银行和贫困学生都能“各得其所”。     

关于金融风险防范的对策思考

近几年，我国一些商业银行及中小金融机构的不良资产有上升趋势。在三项不良贷款中，呆滞贷款有相当一部分已很难收回，实际形成呆帐；在正常贷款和逾期贷款中，一部分贷款企业也已资不抵债。信贷资产质量不佳成为困扰银行正常经营和业务发展的一大难题，它不仅直接造成银行经营性亏损，同时也削弱了银行支持国民经济发展的能力，对此，银行机构虽在降低不良贷款方面做了大量工作，但是，不良贷款占比仍居高不下。银行信贷资产质量下滑和在市场经济中一些企业尚未形成新的机制、国有企业历史包袱重、靠大量银行贷款维持生产经营客观原因有密…     

短期拆借市场

短期的按日计息的借贷称拆借。短期拆借市场是银行之间或银行与金融市场证券经纪人之间短期资金融通的市场,包括银行同业拆借,银行向证券经纪人贷款等。短期拆借市场的特点是:融资期限极短;融资目的主要是为了调拨头寸,弥补暂时资金不足;拆借双方都是金融机构,或一方是金融机构,一方是专门从事金融活动的证券经纪人;拆借利息由拆借双方议定,一日一定,变化快;拆借资金流动性强,如通知放款可由贷款人随时收回,也可由借款人随时偿还。旧中国短期拆借市场是金融市场中较为发达的     

西部大开发中财政贴息的范围研究

财政贴息是指由企业进行项目建设,财政代为支付部分或全部贷款利息,由项目本身负责本金和其余利息的偿还,即银行按国家规定给某企业或项目(国家产业政策支持的企业或项目)低息优惠贷款时,由财政对优惠贷款利率与正常贷款利率之间的差额给银行予补助。从性质上讲,财政贴息属于财政信用的范围,它弥补了项目直接经济效益方面的缺陷,体现了国家的政策意图,是政策性金融的有效工具。目前西部地方财政用于支持经济建设的财力占全部财政支出的比重很低,直接投资于西部大开发的制约性很强,所以,如何引导民间资金投资西部是当务之急。财政…     

银行打包放款的风险及其防范

随着我国对外贸易的迅速发展,越来越多的出口商利用信用证打包贷款进行融资,这给许多银行带来了经营风险,风险主要来自于出口商和信用证两个方面。为了防范银行打包放款的风险,应严把信贷关口,给予不同企业一定的综合授信额度,控制好打包放款的比例、期限和贷款担保方式,严格审查信用证,做好贷后检查,加强银行内部监管。     

住房贷款证券化还需迈过几道坎

前不久,央行行长戴相龙在香港举行的《财富》全球论坛上明确指出:正在准备将住房贷款证券化。同时,国内的许多学者和银行界人士也对此持积极态度。住房抵押贷款证券化是资产证券化最早出现的一个品种,是近几十年来国际金融领域中最重要的一种金融创新。 住房抵押贷款证券化对银行来说,可以提前收回贷款资产,从而进行新一轮的住房贷款,从而推动了住房建设,促进了经济发展;对广大的投资者而言,也增加了新的投资品种和渠道。所以,资产款证券化,特别是住房抵押贷款证券化确买是今后我国金融业的一种发展趋势。 然而,住房抵押贷款证券化是一项系统     

服务是金融业的安身之本

一场观念的变革正在工商银行天津分行悄然兴起,它的核心内容就是——服务。与其说这是一场新观念的开始流行,不如说是一种价值观的回归,作为现代经济灵魂的金融业在市场经济中寻求安身立命之本。就像每家企业都有自己的产品一样,银行也有自己的金融产品,但这种产品是货币资本与中介服务的结合体,其本质就是为客户提供的服务,是无形的商品。就像产品是制造业的安身立命之本,服务也是银行的安身立命之本。但就中国的银行来讲,要真正做到这一点却绝非易事。菲利普科特勒曾写到：“主管贷款的银行高级职员,面无笑容地把借款人安排在大…     

互联网金融的监管困境与反思

互联网金融存在巨大的法律风险,包括小额贷款征信风险、中间账户监管缺位风险、财务信息披露风险、欺诈风险、合同诈骗或集资诈骗风险、违约与不履行超出银行四倍贷款利率风险、庞氏骗局风险,而监管中则面临实施困境,如偏重事后追责的低效、刚性监管忽视市场需求、偏重刑事处置忽视商事规则、条块监管的主体乱局。     

经济战线的卫士——记浙江省余姚县人民法院经济审判庭

浙江省余姚县人民法院经济审判庭,是个深受欢迎的人民法庭。三年多来,他们共审结各类经济合同纠纷案件二百零一件,诉讼标的金额达二百六十七万元。对维护社会主义经济秩序,保障经济建设顺利进行起了积极作用。 前几年,浙江余姚县塑料机械厂因机械产品滞销,曾以“赊销分期付款”的办法销售产品。结果有十多万元现款到期收不回来。后来,他们抱着试试看的心情,找到余姚县法院经济审判庭,对拖欠货款的一个单位提出起诉,结果很快收回欠款七千元。他们尝到了甜头,懂得了用法律手段保护自身合法的经济利益,又通过法庭索回了另外二十一笔贷款。收回的资金投入流通,厂里的生产搞活了。     

商业银行如何防范信贷资产风险?

银行逾期贷款增加、呆滞贷款和呆帐贷款增加,致使不良资产比例不断增长,造成信贷资产质量下降的问题,近年来一直是困扰国有商业银行的一大难题。 如何有效防范信贷资产风险,提高信贷资产质量,成为我国金融体制改革过程中备受关注的热点。     

专科院校贷款难

贫困生比例高达80％的吕梁高等专科学校,连续2年向当地工商银行申请助学贷款,至今未果。记者在这所高校采访时,正利用暑期拼命打工挣钱的贫困生斛燕武说:“我已经不对助学贷款抱希望了,父亲为我上大学借了3000多元外债和1000多元高利贷,我只有靠假期打工挣点钱。”在吕梁等贫困地区专科学校,许多贫困生家长为供孩子读大学,     

个人消费信贷难在一个“信”字

发展个人消费信贷对于促进消 费，扩大内需，推动生产，支 持国民经济持续健康发展具有十分重要的意义。目前西方发达国家银行对个人的贷款可以占到全部贷款的４０％，相比之下我国个人消费贷款业务的发展还十分缓慢。虽然当前我国银行已经推出了汽车、住房、助学、耐用消费品、旅游、医疗等多种形式的个人消费贷款，但就总体来说，个人消费贷款业务除在上海等一些大城市发展较快外，其它大部分地区发展还比较缓慢。 个人消费贷款业务发展缓慢的原因在哪里呢？经过市场调查发现，个人消费贷款有着广阔的市场，其发展缓慢的原因并非是需求不…     

民间借贷风险之原因及对策研究

民间借贷以个人信用为基础,民间借贷的借款人主要是那些在银行难以获得贷款的中小企业和低收入人群,绝大多数是合伙企业、独资企业和个人,民间借贷的立法理念以及相关的具体法律制度不健全等诸多原因造成民间借贷存在风险。对诸多的风险原因进行了深入解析,并提出了若干有关规避民间借贷风险的对策建议。