消费信贷市场信息不对称问题研究

银行与消费者在信息获取上的不对称容易导致消费信贷市场逆向选择和道德风险问题的发生。本文用固定利率和浮动利率博弈模型分析了信息不对称对消费信贷市场运行机制和运行效率的影响,讨论了加大对消费者违约的惩罚力度与加强银行贷款的调查力度对控制消费者违约概率的不同效应,通过“激励悖论”模型证明加大对违约惩罚力度长期内不能有效降低消费信贷的违约率,而加强对贷款的检查和监管才是降低违约率的关键。     

农村信用社贷款定价模式设计

在对国内外使用较为成熟的贷款定价模式进行介绍的基础上,使用信贷合约交易模型确定农信社贷款定价的目标函数和约束条件,以此来确定农信社贷款定价模式中应考虑的的基本因素,并根据农信社贷款定价能力的强弱提出了贷款定价的过渡模式和最终模式,使得所提出的贷款定价模式具有较强的适用性和可推广性。     

高校学生助学贷款定价问题探析

高校学生贷款问题是新世纪以来我国政府推进高等教育公平和发展的重要议题,其中助学贷款定价一直以来是广受关注的关键问题和政策难点。通过梳理我国高校学生助学贷款的发展历程,阐释高校助学贷款的成因和贷款定价的内涵,辨析目前助学贷款定价的两难处境和问题实质,在此基础上立足国情,得出优化我国高校学生助学贷款定价的启示与对策建议。     

国内外大事记

3月17日。中国人民银行决定，从当日起，调整商业银行自营性个人住房贷款政策。一是将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，实行下限管理．下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0．9倍，商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。二是对房地产价格上涨过快城市或地区，个人住房贷款最低首付款比例可由现行的20％提高到30％。     

重视消费信贷的风险管理

消费信贷是商业银行向消费者提供贷款以满足其消费方面的需求，这是市场经济条件下利用信贷手段促进个人消费的重要方式。从消费者的角度讲就是信用消费，即通过银行贷款或销售商提供的分期付款等信用手段进行消费的行为。消费信贷属零售贷款，除住房贷款、汽车贷款、信用卡、存单小额抵押贷款和典当贷款外，还有教育助学贷款、小额生活费贷款、耐用消费品贷款、度假和旅游贷款等。在西方发达国家，消费信贷非常发达，据统计，美国信用消费总额占个人消费开支总额的４０％左右，个人消费总额占金融机构所有贷款的２０％。消费信贷是把消费者…     

实现没有金融危机的增长

各国政府的救市政策并没有真正缓解次贷问题引发的本轮全球金融危机。预计中期内国际金融市场还将持续动荡，由实体经济衰退带来的工业贷款、个人信用贷款违约率上升，可能引发第二波的金融危机。     

明山法院从源头上化解“官民”纠纷

近日，“辽宁八城市检察机关500亿软贷款专项预防职务犯罪联席会议”在沈阳召开。软贷款主要是指银行与各级政府合作选项、建立相应融资平台和发放贷款，并由各级财政对项目实行还款担保的贷款。软贷款额度一般不超过项目资本金的50％。贷款期限为25年，其中宽限期5年贷款利率比其他商业银行同期利率下浮10％。500亿软贷款和一大批重点工程的实施，随之会出现工程项目规划、投资融资、招标投标等大型工程组织活动，而工程建设领域中发生职务犯罪的几率相对较高。鉴于省内重点工程建设项目和500亿软贷款项目大多分布在沈阳、大连、鞍山、抚顺、本溪、营口、辽阳、铁岭等8个城市，     

调研数据

助学贷款违约率6年升高10多倍国家助学贷款政策推行10年来,已有超过400万贫困学子受益。但随着助学率的提高,一些高校助学贷款违约率不断攀升。广东有的高校违约率6年竟升高10多倍。根据该校统计,2003届毕业生的利息未还款率只有     

经济波动对行业贷款违约概率的影响——基于“行业景气轮动”与宏观调控视角

基于“行业景气轮动”与宏观调控视角，分析宏观经济波动对行业贷款违约慨率的影响。结果表明：行业贷款违约慨率具有顺周期性特征；由于存在“行业景气轮动”现象和政府宏观调控，下游行业的贷款违约慨率受经济波动的影响较大，而上游行业受经济波动的影响较小。因此，在宏观经济波动中，商业银行应该重点关注下游行业贷款违约慨率的波动情况，防止某些行业贷款违约慨率过高而引发系统性风险；监管部门可从行业贷款分布角度加强对银行的审慎监管。     

贷款利率市场化后的商业银行个人信用评估模型探析

贷款利率市场化标志着我国利率市场化进程迈出了革命性步伐,然而在目前的金融生态下,如果各商业银行在内部定价体系尚不完善的条件下,进行无自律的价格恶性竞争,将加大商业银行的系统性风险,加大金融市场的波动性,引发金融震荡.同样,在个人信贷业务领域,如果缺失合理的个人信贷定价机制,价格竞争将让各商业银行价格与风险产生新的不对称,从而引发商业银行体系的崩溃.商业银行个人信贷定价机制的重要环节是个人信用评估.因而如何实现合理有效的个人信用评估,是贷款利率市场化后,各商业银行实现贷前风险控制、建立合理有效的个人信贷定价机制的关键.     

内蒙古改进商品林采伐限额管理办法

为调动贷款担保机构的积极性,内蒙古将建立小额担保贷款奖励机制,按各地当年发放的小额担保贷款额的1％奖励担保机构。如果当年实际到期的小额担保贷款回收率超过96％,将按贷款回收额的3％奖励担保机构。     

吉林省4．37万人 享受9.39亿元小额担保贷款——累计带动近140000人实现就业再就业

吉林省小额担保贷款工作在各级劳动保障、金融及财政部门密切配合和共同努力下，采取有效措施，不断加大基金筹集、贷款发放和回收工作力度，取得显著成效。截至2007年10月末，累计发放小额担保贷款939亿元，其中本年发放小额担保贷款269亿元，享受小额担保贷款437万人；带动139万人实现了就业再就业。     

信贷消费正当时

现代人就应该享受现代的生活。“无债一身轻”是传统的、保守的消费观念，甚至是无钱者无可奈何的自我慰藉。花明天的钱办今天的事，用将来的钱圆现在的梦── 一、消费信贷缘何受青睐 消费信贷是商业银行以消费者为对象发放的用于购买消费品或支付其他个人费用的贷款，是在市场经济条件下，货币信用关系发展到一定阶段时的产物。它是商业银行在消费领域发放的一种个人贷款，是个人金融业务的一项重要内容，也是零售业务的重要组成部分。主要包括住房贷款、汽车贷款、助学贷款、消费贷款等等。 消费信贷的优势在于： 首先，消费信贷符合消费…     

三明市小额担保贷款创历史新高

2012年，三明市共发放小额担保贷款7783笔、金额达6．66亿元，创历史新高，有力地推动了创业就业工作。小额担保贷款总量位居全省第二，占全省的44．5％，比上年同期比增172．53％，贷款回收率99．6％。     

企业贷前的逆向选择分析

由于非对称信息的存在,贷款利率的提高,没有提高银行的效益,反而加大了银行的贷款风险,这就是贷款行为中的逆向选择问题,本文就此进行了系统深入的研究:分析了不同贷款条件下的逆向选择问题,得出无论担保、抵押,在非对称信息下,都有可能产生的逆向选择问题,但在有抵押品后,随着抵押品价值的上升,企业发生逆向选择会越来越弱,因此,企业提供某种形式的抵押品有助于抑制企业的逆向选择,对事前的逆向选择提供赠别机制。     

政策问答

1，我是白城市的一名下岗职工，现在开一家房屋中介，但是一直缺少资金，我想申领小额担保贷款不知需要具备哪些条件？ 答：贷款申请人申领小额担保贷款需要具备如下基本条件： （1）符合小额担保贷款扶持对象的要求；     

消费信贷发展中的问题与对策

去年以来,尽管各商业银行积极推出各种消费信贷品种,采取简便手续,实行降低服务费用等措施,不断增加信贷资金,以刺激消费。但至今各行发放的消费贷款占比仍然很低,与其它各项贷款相差悬殊,消费信贷发展缓慢。笔者认为,问题主要在于:第一,我国传统的消费方式落后,群众对消费信贷缺乏了解。我国几千年来形成的消费习惯和消费观念是节俭持家、量     

股票指数期权在中国的适用性：基于期权定价模型的分析

FischerBlack、MyronScholes和RobertMerton于1973年就建立了Black—Scholes模型，该模型为股票指数期权定价提供了理论依据。本文假定了一份欧式沪深300指数期权合约，并对波动率、无风险利率等5个参数进行了估计，然后利用Black—Scholes模型对该股票指数期权进行了定价研究，并以此为基础，对股票指数期权在我国证券市场的适用性进行了分析。结果表明，股票指数期权在我国是适用的。     

浅析发展消赛信贷存在的问题及对策

自1998年各金融机构在央行的部署下积极稳妥地开展消费信贷业务以来,消费信贷就成为人们十分关注的热点。但是,从消费信贷业务开展的实际情况看,消费信贷在我国运行状况并不十分理想,全国国有商业银行的住房贷款规模远远落后于同期信贷规模,汽车消费贷款业务量就更小,其它一些消费贷款更是处于“只     

信用社利率市场化改革浅议

利率市场化是指中央银行逐步放松和取消对利率的直接管制,由资金供求双方自主确定利率,以达到优化资金配置的目的。我国农村信用社利率市场化改革经过几年的试点和推行,取得了很大成绩,但仍存在不少制约因素。随着近两年业务竞争的不断加剧,农村信用社建立有效的贷款利率定价机制已迫在眉睫。