住房贷款过热致经济风险探析

随着政府下调个人住房公积金贷款利率、免征印花税和增值税、降低首付比例等一系列全面拯救楼市方案的出台,如果引起房价的新一轮过高过快增长,刺激房贷高位上扬,银行信贷资金过度投放,个贷余额与不良贷款同时增长,将使个贷进入高违约风险期;房贷利率和房价风险并存,房地产开发资金中银行信贷资金占比过半,自有资金薄弱,使得因过度依赖银行而引发的经济风险集中于银行体系内。因此,实现救市政策的低风险和有效性才是长远良策。     

提高信贷资产质量刻不容缓

一、信贷资产质量低形成的原因目前,银行信贷资产质量不尽人意,已成为困扰银行发展的突出问题。形成信贷资产质量低、风险大的原因极其复杂,既有历史遗留下来的问题,又有外部客观环境的影响,更有银行内部管理的问题。 (一)历史原因。我国过去长期实行高度集中的计划经济模式,企业的生产经营和银行信贷投放均按计划运作,很多贷款项目都是政府拍板,计委立项,银行贷款;银行缺乏贷款自主权,在很大程度上替代财政,成为政府的“钱袋”,长期承担政策性业务。1983年起,银行经营流动资金,国有企业流动资金改由贷款供应,将财政拨款改为银行贷款,“包袱”全部推给了银行,在实际工作中,银行“统包”了企业的流动资金,形     

慎防经济过热警惕通货膨胀

通过“适度松动银根”,工业增长速度得到回升。但不能不清醒地认识到,通货膨胀的潜在压力很大,工业经济效益没有转机,企业利润继续大滑坡,整个国民经济有可能重新过热。一、银行货币发行量大;贷款超量投放。去年银行松动了紧缩的力度,向国民经济各部门,特别是国有大中型工交企业一再追加点贷资金和启动资金。如果说工业生产的回升显示了信贷投入对启动生产的一定作用的话;那么这种回升是以贷款增长超出正常经     

更加重视“农民自己的银行”

建设社会主义新农村,成为“十一五”期间我国一项重中之重的工作。对作为以“三农”为服务对象的农村合作银行来说,正是大有作为的时候。如何积极为新农村建设服务,同时在服务中发展自己,是个值得研究的课题。加大信贷投放力度,全面推进农业产业化、农村城镇化推进社会主义新农村建设,离不开资金的投入;金融单位,特别是被誉为“农民自己的银行”的农村合作银行,有责任提供更大的支持和更好的服务。农村合作银行要以“统筹城乡发展,促进生产发展,农民生活富裕”为主题,围绕区域新农村建设的重点,加大信贷投放力度,切实增强农村“造血”功能,…     

商业银行应高度重视信贷资产质量

信贷业务是商业银行的主体业务,信贷资产质量的高低.事关银行经营效益的优劣,在我国经济金融体制改革日渐深化、企业改革全面推行的情况下,加强银行的信贷管理、提高银行信贷资产质量极为重要。近几年来,随着国民经济的发展,银行贷款余额大幅度上升。同时,不良信贷资产在总资产中所占比重不断扩大,银行信贷资产质量呈下降趋势。催收贷款、逾期贷款的数额和比例越来越大,挂帐利息与日俱增,虽然几年来我们经常强调"优化增量、盘活存量",而其实则存量并没有盘活,增量也没有优化。银行长期以来形成的经营包袱越背越重,信贷资金的机动力量严重不足,高风险贷款居高不下,信贷资产结构远远不能满足商业银行对信贷资产安全性、灵活性、机动性的严格要求。产生信贷资产质量低下的原因,概括起来,有以下几个方面:     

转换银行经营机制 切实提高经济效益

<正> 近几年来,专业银行信贷投入资金逐年增多,信贷规模逐年增大,但银行经济效益却每况愈下,特别是农业银行效益滑坡,其原因是多方面的。解决农业银行经济效益低下的根本出路在于深化改革,要在转换农行经营机制上花力气,下功夫。一、转换经营机制,实行“双轨制”经营在没有建立政策性银行以前,应采取“一行两制”的办法,将农业银行的政策性业务与经营性业务分别管理,分别核算。具体办法:(1)区分两种业务贷款规模;(2)划分两种贷款比例;(3)分开两种业务的会计科目、统计项目、损益核算;(4)考核体系分开。在上述原则下,上级行对确定的各种政策性专项贷款,应提供资金保障,将资金与规模挂钩,不能把资金缺口留给农行。对政     

山区农行如何推进信贷集约经营

山区农行如何推进信贷集约经营，下面谈些看法和思路。一、当前山区农行信贷集约经营面临的突出问题1、对信贷集约经营缺乏正确的认识和策略。一提起信贷集约经营，往往就会想到贷款应当投向什么项目、什么对象、投放多少等。实际上，贷款投放仅是信贷集约经营一个次要方面，重要的方面应当是集中人力、物力，大力清收非正常贷款，即在清收贷款上实行集约经营，或者说清收与投放是信贷集约经营的两个紧密相联的重要组成部分。但是，由于认识上的片面性，在实际工作中注重对贷款投放项目、对象、数量上的评估，忽视如何系统地、全面地、有针…     

从中央银行的宏观调控机能看金融秩序的整顿

<正> 近几年来,在信贷资金管理体制上的改革,主要是改变了30多年以来的指标管理体制。改革旨在从根本上解决信贷资金供给制和“吃大锅饭”的问题,因而人民银行对专业银行信贷资金的管理,实行“统一计划、划分资金、实贷实存,相互融通”的原则。新的体制要求计划和管理分开,在不超过人民银行借款计划和保证客户提取存额的前提下,对各项流动资金贷款,实行“多存多贷”的原则。具体体现为上级行不包下级行资金,中央银行不包专业银行的资金,银行不包企业的资金。这种旨在打破资金“大锅饭”的改     

金融支持高新企业发展存在六大难点

１．高新企业贷款总量增加难。银行一遇到高新企业贷款就认为风险大，使资金与信贷投入总量偏少，与高新企业需求不相适应。实际上许多高新企业贷款风险是比较小的，一是贷款项目经过筛选；二是需贷款的企业已步入成熟期，安全系数很高。 ２．高新企业有形资产抵押难。一般而言高新企业属技术密集型企业，有形资产也仅几台计算机、少许精密仪器等固定资产。 ３．贷款手续繁杂、审批到位难。 ４．金融和高新技术两个“围城”难沟通。高新企业强调成果的先进性，忽略成果的生产可行性与经济合理性，而金融机构强调成果的经济性与资金的安全性…     

防范转化信贷资产风险策略谈

信贷资产风险的形成有其历史根源，要在短期内转化并非易事，但不转化势必影响基层银行向商业银行的转轨。因此，防范和转化成为信贷资产保全的两个重要环节，也是银行工作者亟待研究的重要课题。一、需要澄清和解决的几个问题─—关于存款适度的问题。对于银行来说，存款始终是赖以生存的基础，这是没有异议的。但是，在一些欠发达地区的基层银行，由于片面理解存款的作用，而又不注重存款的经营，造成其存款越多而包袱越重。这是因为，若投资环境与企业经营环境不尽如人意，一些银行连正常的贷款利息都不可能收回，那么存款越多，只会增加…     

信贷效益现状症结与治理方略

银行信贷资金营运总量效益与增量效益、银行自身效益与社会效益的大滑坡,不仅困扰着银行广大经营管理者,也严重阻碍着我国经济的向前发展,因此很有必要对信贷效益现状、症结及对策作些探析。一、当前银行信贷资金营运情况近几年银行信贷效益一直不佳,信贷资产质量连年下降、今年势态发展愈加严重。1、信贷资金超常增长,流向异常。自从1983年银行统管企业流动资金以来,到1991年,在企业流动资金增加总量中,银行资金增加1.15万亿元,增速为45%,企业自有流动资金增加220亿元,增速仅为17%;而今,企业生产经营资金的90%以上     

欠发达地区制度创新的思路和对策

中西部欠发达地区经济发展是我国社会主义现代化建设总体目标的重要组成部分 ,因为欠发达地区发展的快慢直接影响中国现代化建设的进度 ,影响社会主义初级阶段基本纲领的实现。为了促进欠发达地区经济快速发展 ,国家除了加大对欠发达地区的投入外 ,更加重要的是加快欠发达地区本身制度创新 ,建立“造血”机制 ,尽快缩小欠发达地区与发达地区的发展差距。以往的分析论证中 ,人们的着眼点都在于地区之间数量性的调节和平衡 ,重点放在工业项目的布点、资金的区域供给、投资的分配、财政转移支付等方面。但是 ,这种量的调整 ,在欠发达地区内部结…     

加强金融服务 加大信贷投入 全力支持我省经济增长

今年,我行按照省委、省政府关于启动三大需求、支持经济增长的要求,积极筹措资金,壮大资金实力,努力盘活贷款存量,合理使用贷款增量,正确把握贷款投向,加大信贷投放力度,充分发挥国有商业银行调节国民经济、支持经济建设的职能,优化保证国家重点建设项目和基础设施建设的贷款投入。截止到9月底,全省建行系统一般性存款余额达1030亿元,贷款余额为742.8亿元,比年初新增98.16亿元,新增贷款在省内五大商业银行中居第二位。一是充分发挥经营中长期贷款的优势,集中资金和信贷计划重点向交通、石油、邮电、电力、城建、水利等基础设施建设倾斜。为从根本上缓解交通等基础设施"瓶颈"制约,省委、省政府确定了现代化交通建设的总体规划,构筑全省高速公路联网畅通,公、铁、水、空、管多种运输方式协调配套的现代化交通运输体系。作为建设资金主要组织供给者的建行江苏省分行始终认为:适当优先发展基础设施建设,对江苏经济和社会发展,将起到多方面的拉动作用,     

治理金融乱象 全面“降准”化解企业融资难题

近年来,为应对美国量化宽松政策及国际热钱涌入等方面的影响,央行通过提高存款准备金率等货币政策,加强了对市场社会资金的管理。前期的货币政策发挥了积极的作用,但随着国际国内经济形势变化和国内经济建设的发展,社会资金需求增加,商业银行为解决存款准备金率高启,表内信贷规模受到控制与实体经济资金需求量大的矛盾,通过银信合作、银证合作、银保合作、金融理财、银行承兑汇票、委托贷款、同业往来、或办理虚假的买入返售、卖出回购、类信贷影子银行业务，类流动资金贷款、类固定资产贷款及“抽屉协议”等方式，进行表外资金腾挪，将表外资金表内化。通过杠杆提高资产负债扩张能力，金融杠杆高启使信贷风险激增。     

防范不良资产重在实施贷款风险的源头控制

防范不良资产的重点不在其产生后如何处置,而应着眼于贷款前的风险源头控制.这就需要适应我国经济结构调整和投融资体制改革的要求,实施信贷政策的导向机制;坚持稳健的经营原则,把好信贷审批投放关;建立客户评价系统,完善信贷风险评估体系;推行客户经理制、落实信贷工作责任制.     

应注意贫困户对银行贷款的一个反映

最近，笔者到农村搞调查发现：贫困地区的贫困户拿贷款作为启动资金用于发展生产的难度很大。不少贫困户反映：我们到银行、信用社申请贷款，把所发展的生产项目，以及自身的优势、效益的预测、贷款偿还时间都作了详尽的保证说明，可是款就是难贷。原因是金融部门系经营性单位，在投放贷款上更多考虑到偿还能力，贫困户需要的资金额较大，其偿还能力和借贷信誉较差，金融部门由于怕担风险，只愿为有偿还能力的农户“锦上添花”，而不愿为缺乏经济实力的农户“雪中送炭”。由于贷款难落实，使得许多贫困户急需启动的生产项目难以启动，年初制…     

数字

6万亿 上半年新增信贷将超6万亿元 6月25日从央行获悉，今年前5个月，人民币贷款增加5．84万亿元。6月份的数字虽未出炉，但考虑到银行放贷有“季末冲刺”的习惯，上半年新增信贷超过6万亿元已成定局，有专家预测可达6．5万亿元。这意味着，上半年的信贷投放将超过新中国成立以来任何一年的投放总量。     

开拓信贷市场是当前金融工作的主题

现阶段,商业银行主要是以负债融资进行经营活动的,存款是基础,贷款是支柱。没有贷款就没有银行的生存和发展。从目前工商银行榆次分行的信贷工作表象看,由于信贷领域狭窄、贷款增量不足、市场份额下降,带来双重负面影响:一方面,地方经济建设得不到有效的资金供给,投资需求...     

我国货币政策传导机制的变迁及效应

(一 )信贷市场仍是我国货币政策传导的主渠道 ,信贷机构结构的不平衡导致货币政策传导的不平衡我国金融机构各项贷款余额与M2 之比 ,1998— 2 0 0 1年分别为 82 8%、78 18%、73 82 %、70 9% ,可见 ,贷款是货币投放的主渠道 ,信贷市场是我国货币政策传导的主渠道。但在信贷市场上 ,我国传导货币政策机构的结构极其不均衡。一是三大政策性银行和四大国有商业银行居于垄断地位 ,国有银行占金融机构各项贷款余额之比在 70 %以上 ,国有银行贷款占M2 之比达 5 0 %以上。如果加上国有控股银行和其他国有非银行金融机构 ,国家控制的信贷资源应该…     

构建新型银企借贷关系的出路在于深化金融、企业改革

构建新型银企借贷关系的出路在于深化金融、企业改革朱升接刘建平随着经济金融体制改革的不断深化，国有商业银行已成为工商企业资金供应的主渠道，每年银行都向企业注入大量的信贷资金。然而，银行信贷资金的投入并没带来企业效益的提高，而是可用资金的不断减少，以及低...