论保险告知义务制度的适用

告知义务是保险理论界和实务界一个容易引起争议的问题。在投保人和被保险人是同一人的情况下，被保险人负告知义务毫无疑义；在被保险人是投保人以外的第三人的情况下，被保险人理应列为告知义务人。对保险人解除权行使的后果，《保险法》的规定不够完善。保险人解除合同后，未收到保险费的，投保人仍须给付；保险人的合同义务并非始于保险事故发生之时，而是在整个保险期间。应当增设被保险人为告知义务的法定主体，扩大告知义务的履行期限，增加告知义务免除的事由，进一步保护投保人的利益。