最后贷款者和存款保险制度——以银行破产为视角

银行的特殊企业属性和存款的不确定性、外部经济环境的不稳定和同业竞争的风险,使得银行陷入危机,甚至破产。为避免银行挤兑及高昂的社会成本,有必要建立存款保险制度,使其与央行的最后贷款职能密切配合,形成金融安全网,稳定金融体系。     

银行破产前的“救命稻草”

存款保险制度对储户及金融运行的意义在于,在银行发生危机时,对存款人的存款提供全额或部分的补偿,可以保护大多数中小存款人的利益,维护其资金安全     

论我国存款保险制度的构建

存款保险制度设立的目的在于保护存款人利益,维持存款人对金融机构的信心,保证金融体系的稳定,最终维护社会公共利益。目前,我国存款保险制度的构建尚存在以下障碍:“资金援助”供需的结构性矛盾,差别费率与银行不良资产,金融立法滞后,缺乏一套客观公正的银行信用评级体系。我们应从立法体例和目标、存款保险机构、投保金融机构、存款保险资金以及存款保险费率等五个方面来构建我国的存款保险制度。     

存款风险的法律分析

存款作为存款人与银行利益最大化目的之竞合结果 ,对于二者具有同样重要的意义。但高息揽存、挂失止付所存在的风险 ,以及银行破产倒闭后的存款人利益能否获得保护 ,又是存款经营中所必须面对的问题。银行经营中必须尽谨慎注意义务 ,加强并建立存款准备金制度、存款保险制度 ,以化解存款风险。     

美国保护存款人和稳定金融的法律制度

保护存款和稳定金融是美国银行立法的一个最重要的目的。目前美国保障存款人存款安全的措施主要体现在三个方面：１．控制银行风险；２．对存款进行保险；３．联邦政府承担稳定金融和保护存款人的全部责任     

浅析中国建立显性存款保险制度的必要性

经济的核心问题是金融问题,随着中国加入WTO所承诺金融业保护期满,中国金融市场上的竞争会更加激烈,金融业的经营风险也逐渐加大,而存款保险制度在维护存款人的利益以及金融体系和社会稳定方面具有很重要的作用。文章通过多角度分析了我国建立存款保险制度的必要性。     

《存款保险指南》及其评析

实践表明 ,建立存款保险制度 ,有助于金融体系的稳定 ,并保护只具备少量金融知识的存款人利益。但若设计不当 ,会降低市场约束 ,增加道德风险。金融稳定论坛 2 0 0 1年 9月发表的《存款保险指南》内容详尽 ,分析全面 ,其关键要点更是给各国政策制定者们提供了指南 ,具有较强的适用性 ,对我国也有一定的参考价值。     

存款保险基金管理机构的职能--基于存款保险制度意见稿第七条、十二条、十三条

我国一直没建立公开的存款保险制度，实际实行的是几乎全额赔付的隐性存款保险。银行一旦出问题，政府对其进行救助，最后对存款人进行全额保护也就是隐性担保。我国金融体制的不断深化和改革，要求建立显性存款保险制度即金融机构的退出机制。金融安全网的重要组成部分就是存款保险制度，存款保险基金的运行是制度运行的核心内容也是重要环节。基金管理机构应该充分发挥好应有的职能保证基金的合理合法的征集来源和运作，特别是其核查的职能做好应有的措施来防范各种危机起到安全警示作用。     

东亚银行短信风波

雷曼兄弟的突然死亡留下了一个烂摊子，各国银行都被卷入其中——此次东亚银行的挤兑事件无疑凸显了金融业在应对危机事件时的脆弱，银行业危机风险预防机制的完善已迫在眉睫     

存款保险制度必要性分析

本文首先分析了存款保险制度能够稳定金融秩序、保护存款人利益、维护银行体系的信用。从而在制度设计、立法构思层面、外国经验的借鉴等方面，具体探讨我国在当前经济条件下以何种形式吸收这一制度。文中最后从参保方式、保险范围、保险费率、理赔标准等技术角度探讨此制度在我国的实施应用。     

存款保险制度在法律体系中的定位分析

存款保险制度在微观层面通过建立存款保险法律关系的形式,来保护存款人利益。那么,在宏观层面,存款保险制度主要是通过对银行业危机进行处理,进而维护金融安全的终极目标。本文将从银行业危机的处理和金融安全的防线两个方面进行宏观法律分析,以期得出其在金融法律体系中的定位。     

存款保险制度下银行道德风险的法律控制

存款保险制度下的道德风险包括存款人道德风险、银行道德风险、监管机构道德风险,而银行的道德风险是其道德风险问题最集中的体现。因此,在我国即将建立的存款保险制度之际,有必要借鉴美国的立法改革经验,在存款保险制度下,通过让存款人、投保银行和监管者都投入一定资源的法律制度安排,加强对商业银行道德风险的控制,同时还必须通过完善银行治理结构,严格信息披露制度,培育良好的存款保险理念,审慎的监督等其他制度措施与之相配合。     

论存款所有权的归属

本文结合两大法系关于存款所有权归属的法律及理论,分析了存款所有权归属存款人的观点在理论和法律运行中的诸多矛盾,认为存款所有权归属于银行,才能为银行运用存款衍生的其他金融关系建构合理的逻辑前提。     

银行重整制度中的存款人利益保护机制

存款人利益保护是银行重整制度的核心,也是银行重整程序得以成功实施的重要保障。破产抵销权可使存款人就与重整银行互负债务的部分获得优先受偿。P&A措施通过转移重整银行的资产与债务,可使存款人在重整程序之外获得清偿,由此也减轻银行重整的压力。存款保险制度在为存款人进行存款赔付的同时,可推动存款人破产抵销权的自动实现,并可为实施P&A措施提供财务支持。     

存款保险即将落地

目前全球已经有113个经济体系进行了存款保险立法,中国是主要经济体系中唯一没有进行存款保险立法的国家2014年11月30日,国务院法制办公室全文公布了《存款保险条例(征求意见稿)》(下称"征求意见稿"),其中指出,我国拟建立的存款保险制度,有利于更好地保护存款人的利益,维护金融市场和公众对我国银行体系的信心,推动形成市场化的风险防范和化解机制,建立维护金融稳定的长效机     

银行存款所有权的归属与行使——兼论存款合同的性质

银行存款所有权的归属在法律上的不同规定 ,直接导致人们认识上与司法实践中的混乱 ,故对其从理论上予以探讨非常重要。本文通过对物权与债权的不同效力的分析 ,结合银行破产案件中存款人与取回权人的不同待遇、银行信用创造职能的发挥、以及国外关于存款所有权归属立法的经验 ,明确提出存款所有权属于银行、存款人通过让渡存款所有权而享有存款债权的观点 ,并期望统一国内相应立法。     

论银行危机行政处置程序

银行危机行政处置程序是针对银行设立的特殊行政程序。考虑到银行的系统重要性及公共性,建立这一程序对完善金融监管体系来说十分必要。银行危机行政处置程序以防范系统性风险、保护存款人利益和保障金融服务提供为目标,程序启动标准区别于普通企业破产清算标准并应符合法定程序。危机银行的行政处置方式包括并购、购买与承继、资产分离等利用市场资源方式,也包括政府担保、国有化等利用公共资源的处置方式。考虑到公共资源的负外部性,市场资源应当被优先利用,公共资源使用应符合严格法定程序并应限于合理范围之内。     

建立我国存款保险制度与道德风险的防治

我国面临的一个很重要的问题是如何防治存款保险制度中产生的道德风险。为了避免或减少我国存款保险制度中的道德风险,我国首先应当倡导被保险银行建立良好的内部经营管理规范;其次,我国应当通过制定和执行限制保险额和保险范围、排除某些类别存款的保险、不足额保险、存款人优先权等规则促使存款人或其他债权人对被保险银行施加市场纪律;同时我国也应特别重视通过人民银行、银监会和存款保险机构等职能部门执行调控纪律并采取透明度、合理分工和减少摩擦等措施确保这些职能部门恪守职责。     

存款占有的归属与财产犯罪的界限

对于存款占有的归属,应区分"存款指向的现金"和"存款债权"两种不同意义进行讨论:根据"现金占有即所有"的一般法则,存入银行的现金归银行占有(所有),存款人依据存款合同取得对银行债权的占有。在错误汇款的场合,错误进入收款人账户中的存款,性质上属于不当得利,应返还给错误汇款人。拒不返还、数额较大的,构成对汇款人所有的财产的侵占。借用他人账户存入存款的场合,存款名义人系该存款债权的占有人,存款名义人基于非法占有的目的,通过挂失、补办新卡的手段取出存款的,成立对实际存款人的财产之侵占;在保管他人银行卡过程中,未经他人授权或者超越授权额度取款,属于冒用他人信用卡的行为,视情形成立信用卡诈骗罪或者盗窃罪。微信、支付宝等用户对作为第三方支付平台的微信、支付宝公司或微信、支付宝绑定的银行账户所属银行享有债权。行为人非法转移他人微信零钱、支付宝余额资金及所绑定银行账户中资金的,应认定为行为人窃取了他人对第三方支付平台的债权或者对银行的存款债权,构成盗窃罪。     

亡父的存款如何支取

法官:我父亲前不久突然病故,他遗有一笔3万元的存款。当我持父亲的遗体火化证明和我与父亲系父子关系的证明去银行支取上述存款时,银行以手续不全为由拒绝。请问:我该如何支取已故父亲留下的存款?刘新楚读者:1980年11月22日,中国人民银行、最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部下发的《关于查询、停止支付和没收个人在银行的存款以及存款人死亡后的存款过户或支付手续的联合通知》规定:存款人死亡后,合法继承人为证明自己的身份和有权提