关于我国显性存款保险制度的立法建议

针对中国目前隐性存款保险的弊端 ,我国有必要建立显性存款保险制度。设计良好的存款保险制度有利于在其发挥金融安全网作用的同时提高金融业的效率。为此 ,本文给出了我国显性存款保险制度的立法建议。     

中国存款保险制度显性化研究

存款保险制度作为现代国家金融安全网的一环,被界定为“用以保护存款人利益,避免他们被保险的存款在面临银行无法履行对其的责任时,遭受损失的制度(体系)”.按照表现形式进行分类,可以将存款保险制度分为显性存款保险制度和隐性存款保险制度.我国在正式实施《存款保险条例》之前一直对存款实行隐性保护,其存在诸多弊端.我国显性存款保险制度,即《存款保险条例》自2015年5月1日起施行.按照国际指南、原则的指导方法进行评估,我国存款保险制度得到了国内审慎监管,有效法律法规,良好会计准则以及披露制度的支持,这都为其有效性奠定了基础.同时,根据相关国际原则、指引,对该新条例进行分析、评价,并得出我国存款保险制度建设已初具规模,有益于金融稳定与经济发展.     

论我国存款保险制度的构建

借鉴国外存款保险制度经验,根据国情建立中国特色存款保险制度,在存款保险机构的设置及其职能、存款保险的范围、投保方式、保险费的确立方式、保险赔偿限额、存款保险法律制度等方面进行构建。     

存款保险基金管理机构的职能--基于存款保险制度意见稿第七条、十二条、十三条

我国一直没建立公开的存款保险制度，实际实行的是几乎全额赔付的隐性存款保险。银行一旦出问题，政府对其进行救助，最后对存款人进行全额保护也就是隐性担保。我国金融体制的不断深化和改革，要求建立显性存款保险制度即金融机构的退出机制。金融安全网的重要组成部分就是存款保险制度，存款保险基金的运行是制度运行的核心内容也是重要环节。基金管理机构应该充分发挥好应有的职能保证基金的合理合法的征集来源和运作，特别是其核查的职能做好应有的措施来防范各种危机起到安全警示作用。     

建立我国显性存款保险制度析论

随着我国金融改革工作的不断推进,现有金融体制的完善亟待加强。我国目前隐性存款保险制度已明显不符合市场经济条件下金融稳定和发展的要求。借鉴主要发达国家完善的存款保险制度,建立我国显性存款保险制度,对于提高公众对金融机构的信心,形成有效的市场退出机制,减轻政府负担,降低政府维护金融市场秩序的成本,具有重要意义。我国存款保险制度的建立,必然要从我国实际情况出发,协调各方利益,设计有利于我国市场发展的显性存款保险制度。     

论我国存款保险制度的构建

存款保险制度设立的目的在于保护存款人利益,维持存款人对金融机构的信心,保证金融体系的稳定,最终维护社会公共利益。目前,我国存款保险制度的构建尚存在以下障碍:“资金援助”供需的结构性矛盾,差别费率与银行不良资产,金融立法滞后,缺乏一套客观公正的银行信用评级体系。我们应从立法体例和目标、存款保险机构、投保金融机构、存款保险资金以及存款保险费率等五个方面来构建我国的存款保险制度。     

存款保险制度必要性分析

本文首先分析了存款保险制度能够稳定金融秩序、保护存款人利益、维护银行体系的信用。从而在制度设计、立法构思层面、外国经验的借鉴等方面，具体探讨我国在当前经济条件下以何种形式吸收这一制度。文中最后从参保方式、保险范围、保险费率、理赔标准等技术角度探讨此制度在我国的实施应用。     

存款保险制度的比较研究

本文从保险人、投保人、保险费率、投保方式、资本来源、保险标的、赔偿限额、实际运作等方面全面地分析、比较了西方国家的存款保险制度；并对我国由于金融业现代化、国际化的发展而产生的对存款保险制度的需要作了阐释；最后结合我国国情对我国存款保险立法的立法宗旨、机构设置、投保方式和投保人、保险标的和保险费、赔偿限额和实际运作等主要内容提出了初步的建议     

隐性与显性存款保险制度的比较分析

存款保险制度具有隐性与显性两种具体形式，它们有一定的共性，也存在诸多差异，并各有其优势和缺陷。总的来说，显性存款保险制度的优越性胜于隐性存款保险制度，是存款保险制度的最终发展方向。     

建立我国存款保险制度与道德风险的防治

我国面临的一个很重要的问题是如何防治存款保险制度中产生的道德风险。为了避免或减少我国存款保险制度中的道德风险,我国首先应当倡导被保险银行建立良好的内部经营管理规范;其次,我国应当通过制定和执行限制保险额和保险范围、排除某些类别存款的保险、不足额保险、存款人优先权等规则促使存款人或其他债权人对被保险银行施加市场纪律;同时我国也应特别重视通过人民银行、银监会和存款保险机构等职能部门执行调控纪律并采取透明度、合理分工和减少摩擦等措施确保这些职能部门恪守职责。     

浅析中国建立显性存款保险制度的必要性

经济的核心问题是金融问题,随着中国加入WTO所承诺金融业保护期满,中国金融市场上的竞争会更加激烈,金融业的经营风险也逐渐加大,而存款保险制度在维护存款人的利益以及金融体系和社会稳定方面具有很重要的作用。文章通过多角度分析了我国建立存款保险制度的必要性。     

比较与借鉴：论我国存款保险基金的设立

设立存款保险基金是我国建立存款保险制度的首选途径。我国的存款保险基金除具备“付款箱”功能外，还应当具有一定的金融监管和风险处置功能。我国存款保险基金应当采取强制投保的“官办”模式；并根据存款保险的运行规律，科学安排其承保范围、投资方向、保险费率和保险限额等具体内容。     

欧盟存款保险制度及其修订争议对我国的启示

一、欧盟存款保险制度的由来存款保险制度又称为存款保险计划。1986年1月,欧共体委员会第一次正式提出有必要建立存款保险计划。1987年,欧共体发表了有关共同体内存款保险计划的建议。1994年5月30目正式出台了《欧共体存款保险计划指令》(以下简称《指令》)这标志着存款保险计划在欧共体的正式建立。     

有关存款保险制度若干问题的法律研究

存款保险制度是当今国际金融监管的通行做法,对于保护小额存款人的利益、维护金融秩序的稳定有着积极的作用。从存款保险的基本理论和制度比较两方面入手,指出一个科学合理的存款保险制度设计有助于上述功能的实现,并对构成其主要内容的各个要素进行阐述;随后对有关国家和国际组织关于存款保险制度的立法和实践作比较性评介;最后结合我国国情提出我国建立存款保险制度的立法构想。     

《存款保险指南》及其评析

实践表明 ,建立存款保险制度 ,有助于金融体系的稳定 ,并保护只具备少量金融知识的存款人利益。但若设计不当 ,会降低市场约束 ,增加道德风险。金融稳定论坛 2 0 0 1年 9月发表的《存款保险指南》内容详尽 ,分析全面 ,其关键要点更是给各国政策制定者们提供了指南 ,具有较强的适用性 ,对我国也有一定的参考价值。     

从实证角度再论存款保险制度

建立存款保险制度又提到议事日程,银行经营能力的提高为筹集保险基金提供了资金可能,银监会、人民银行分设为存款保险制度组织架构提供了保障,金融生态环境受到重视为存款保险制度提供了外在环境,这都增加了存款保险制度出台的可行性。建立一个有效、公平、民主的存款保险制度除了对存款保险机构的地位、职责、资金和费率、债权分担、投保主体做出规定外,还离不开建立问责制、确保透明度、确立职业操守等制衡机制。     

“后危机”时代存款保险制度构建的宏观性思考

存款保险制度是当今世界上大多数国家加强金融监管、防范金融风险的通行做法,对于保护存款人的利益、维护金融秩序的稳定有着积极的作用。但存款保险制度容易产生道德风险和逆向选择,因此科学合理地设计存款保险制度的具体内容至关重要。本文认为,从现实的具体国情出发,我国应尽快建立存款保险制度。     

存款保险制度在法律体系中的定位分析

存款保险制度在微观层面通过建立存款保险法律关系的形式,来保护存款人利益。那么,在宏观层面,存款保险制度主要是通过对银行业危机进行处理,进而维护金融安全的终极目标。本文将从银行业危机的处理和金融安全的防线两个方面进行宏观法律分析,以期得出其在金融法律体系中的定位。     

浅析中国存款保险法律制度的建立

作为一个有着高储蓄率的国家，中国建立存款保险法律制度的需求十分迫切。通过借鉴国外存款保险制度立法的经验，结合我国具体的社会经济发展状况，建立一套有序，高效、平稳、规范的存款保障体制。     

存款保险制度下银行道德风险的法律控制

存款保险制度下的道德风险包括存款人道德风险、银行道德风险、监管机构道德风险,而银行的道德风险是其道德风险问题最集中的体现。因此,在我国即将建立的存款保险制度之际,有必要借鉴美国的立法改革经验,在存款保险制度下,通过让存款人、投保银行和监管者都投入一定资源的法律制度安排,加强对商业银行道德风险的控制,同时还必须通过完善银行治理结构,严格信息披露制度,培育良好的存款保险理念,审慎的监督等其他制度措施与之相配合。