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全国人大代表许罗德:发展消费金融,通过消费贷款来激活和拉动消费,要完善消费金融的机构,吸引民营资本,扩大小额信贷试点公司;推动商业银行提供消费信贷的业务机构加快转型;建议中央银行出台消费信贷指导政策,监管机构调整妨碍消费信贷发展的政策;商业银行以消费者为对象设计更丰富的消费金融产品。     

信贷消费正当时

现代人就应该享受现代的生活。“无债一身轻”是传统的、保守的消费观念，甚至是无钱者无可奈何的自我慰藉。花明天的钱办今天的事，用将来的钱圆现在的梦── 一、消费信贷缘何受青睐 消费信贷是商业银行以消费者为对象发放的用于购买消费品或支付其他个人费用的贷款，是在市场经济条件下，货币信用关系发展到一定阶段时的产物。它是商业银行在消费领域发放的一种个人贷款，是个人金融业务的一项重要内容，也是零售业务的重要组成部分。主要包括住房贷款、汽车贷款、助学贷款、消费贷款等等。 消费信贷的优势在于： 首先，消费信贷符合消费…     

析消费信贷之个人住房贷款

消费信贷,是指金融或商业等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。消费信贷不仅包括贷款信贷,而且包括销售信贷等多种形式。在20世纪90年代上半期,随着我国城镇住房制度改革的深化,住宅商品房的销售已经开始采用分期付款、银行按揭等办法。目前在市场上占主导地位的消费信贷品种为个人住房贷款。房地产市场状况及个人住房贷款利率变化的总体情况     

制约消费信贷发展的因素分析

尽管中国人民银行逐步放宽了对消费信贷业务的限制,尽管今年3月初中国人民银行发布的《关于开展个人消费信贷指导意见》把有关住房、汽车消费贷款的首期支付比例由30%降到20%,但消费者面对银行抛出的“绣球”仍然反应平平。以住房贷款为例,中国建设银行个人住房贷款的比例不到5%,与其数千亿元的贷款规模相比几乎不成比例。到目前为止,我国个人住房贷款的比例还不足贷款总规模的1%。今年武汉市安排了2个亿的汽车消费贷款,但今年1～5月武汉市汽车消费贷款仅仅贷出了不足200万。是什么因素制约着消费信贷的发展呢?归结起来,有以下几方面的原因。     

让消费信贷火起来

消费信贷浮出水面 从1996年起,启动消费问题已引起人们广泛关注。国家也采取了包括大力发展住房按揭、汽车消费贷款和连续降息在内的一系列积极措施,渐渐拧开了消费信贷的“水龙头”。 为了进一步扩大内需,促进和规范个人消费信贷业务的健康有序发展,1999年3月3日,中国人民银     

商业银行发展大城市消费信贷业务的现状、成因及对策

我国消费信贷业务起步较晚，由于我国经历发展的特殊性，消费信贷还是四年前才出现的新鲜事物，但在欧美等国家早在二十世纪六十年代已经迅速发展起来，这四十年来，消费信贷随着经济和社会的不断发展，其内容和规模也不断扩展，已成为西方国家公众经济生活中不可或缺的重要部分，而在我市，个人消费信贷业务也只是从近年才开始起步。人民银行武汉分行营业管理部统计，全市银行去年上半年个人消费贷款就比年初新增3．15亿元。由此可见，我市个贷业务市场潜力是巨大的，据中国经济景气监测中心对武汉等7个城市的“中国信贷消费调查”显示：1亿个城镇家庭有3000万个家庭     

消费信贷发展中的问题与对策

去年以来,尽管各商业银行积极推出各种消费信贷品种,采取简便手续,实行降低服务费用等措施,不断增加信贷资金,以刺激消费。但至今各行发放的消费贷款占比仍然很低,与其它各项贷款相差悬殊,消费信贷发展缓慢。笔者认为,问题主要在于:第一,我国传统的消费方式落后,群众对消费信贷缺乏了解。我国几千年来形成的消费习惯和消费观念是节俭持家、量     

汽车消费信贷风险及其动态博弈分析

随着中国汽车消费市场的逐步升温，汽车消费信贷市场渐成扩张之势，汽车消费贷款已成为继个人住房贷款之后重要的消费信贷品种。与此同时，汽车消费信贷的风险也与日俱增，主要包括信用风险、市场风险和操作风险。通过建立不对称信息动态博弈模型分析了我国现阶段汽车信贷市场中银行和个人消费者的博弈情况，在此基础上提出了完善信贷消费市场的建议：健全相关的法律法规，改善汽车信贷的制度环境；提高汽车信贷专业化水平，完善风险控制；加强银行内部管理，合理利用法律保障手段。     

消费信贷发展的几个障碍

改革开放 20年，随着我国国民收入水平的提高，城镇居民的消费方式和消费偏好正在发生重要的变化。以“恩格尔系数”的不断下降为标识，我国城镇居民的消费方式正逐步向小康型过渡，居民消费内容不断丰富。为了进一步促进城镇居民消费，扩大内需，近几年，我国各商业银行相继推出了一系列消费贷款项目，如汽车贷款、住房贷款、旅游贷款等，数额从大到数十万元的购房贷款，小至数千元的个人消费品贷款，贷款消费正逐渐进入居民的日常生活。但是从这几年的实践来看，消费信贷并未如预期的那样得到众多消费者的青睐，其拉动内需的效果也并不明…     

基于期权定价理论的消费贷款定价模型分析

消费贷款定价是我国消费信贷业务发展中亟待研究的重要课题。本文运用期权理论研究消费贷款的定价模型，分析消费贷款违约率、贷款抵押率与贷款利率之间的定量关系，得出如下结论：在影响消费贷款利率的诸因素中，消费贷款利率对抵押物价值波动率变化最为敏感。消费贷款蕴涵的潜在违约率比实际统计的不良贷款率要高，只是消费信贷的风险显露有一定滞后性。银行通过提高利率还是要求借款人增加担保来控制消费贷款风险，取决于消费贷款利率对担保的边际替代率（弹性）。     

“六个到位”——吉林市小额担保贷款特色鲜明

4月20-21日，吉林省劳动保障厅、中国人民银行长春中心支行和吉林省财政厅在吉林市共同组织召开全省小额担保贷款工作现场经验交流会，会上，大家参观了吉林市再就业信用担保服务中心和吉林市商业银行营业部开展小额担保贷款工作有关情况；观摩了吉林市信用社区试点工作情况；参观了借款企业如何利用小额担保贷款促进再就业和企业发展情况；     

三明市小额担保贷款创历史新高

2012年，三明市共发放小额担保贷款7783笔、金额达6．66亿元，创历史新高，有力地推动了创业就业工作。小额担保贷款总量位居全省第二，占全省的44．5％，比上年同期比增172．53％，贷款回收率99．6％。     

"信贷消费时代"离我们有多远

“消费信贷”这个概念是“舶来品”,它是建立在近代商业制度、消费制度和信用制度初步形成的基础之上的。实践证明:在社会经济的一定时期发展消费信贷,有助于生产,也有利于消费,可以活跃市场,加速消费的实现。特别是在内需不足的背景下,发展消费信贷更具有现实意义;此外,发展消费信贷还有助于消费者把现实收入与预期收入、现实支出与预期支出统筹安排,做出长远决策,使消费行为更为合理。正因为如此,现在美国家庭的信贷消费已占总消费的1/3以上,住房、汽车信贷占50％以上。然而,目前在我国,尚不论这种“寅吃卯粮”的做法会不会广泛接受,也不论信贷消费是否触手可及,单是人们对消费信贷的认知程度,就足以让不少人因陌生而却步。那么,“信贷消费时代”离我们有多远?风行于西方的信贷消费何时能融入我国百姓的生活?消费信贷面面观     

用农民市民化扩张内需

怎样启动内需？理论界已有主张启动市民消费和启动农民消费之说；笔者认为，当前较为可行的还是应启动农民的市民化。启动农民市民化的依据因９０年代以来中国的个人消费已约占到整个国家内需的５０％左右。所以，启动内需首先应当启动个人消费。而个人消费又可分市民与农民两大部分，其中每个市民消费又相当于农民的３倍多。而农民市民化就是个人消费不断扩张的过程。据钱纳里等概括的１００多个国家的状况分析：在人均ＧＮＰ１００美元以下与１００美元时的城市化水平即市民占总人口的比例分别为１２．８％、２２％，中国１９７８年时的人…     

消费信贷发展的制约因素

消费信贷,也叫消费信用。指金融机构为购买消费品的客户提的一种信贷业务。它以消费者未来的购买力为放款基础,旨在通过信贷方式预支远期消费能力,来刺激或满足个人即期消费需求。     

商业银行消费信贷的风险分析与对策研究

目前,我国消费信贷市场空间不断拓展,住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。根据国外消费信贷发展的历程以及消费信贷自身的规律看,我国消费信贷发展尚处于初级阶段,无论是消费规模,还是信贷品种,都具有非常大的发展潜力和发展空间。目前在美国、西欧等发达国家,消费信贷在整个信贷额度中所占的比重越来越高,近年来一般为20%到40%,有的高达60%。随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来,在有些地区还表现得比较明显。商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别,以便及时采取措施,防范消费信贷风险。     

基层农发行不良贷款的成因及对策

随着金融体制改革的深化和发展，农业政策性银行成立了，从而解决了“政企不分、两业不分”。农业发展银行的成立，对于促进“瓶颈”行业及农业、农村经济发展起到了积极作用。但在运行中，不同程度存在着资金流失，企业经营机制管理不善，不良贷款数额不断攀升，新的挤占挪用时有发生现象，这些现象阻碍了信贷资金的良性循环与封闭运行。如扎旗农发行1997年7月末正常贷款占贷款总额的22％；逾期贷款占贷款总额的37.8％；呆滞呆帐贷款占贷款总额的40.2％。这些数据充分表明，强化对这类资产的管理已经到了刻不容缓的地步，本文拟以扎旗农发…     

完善我国中小企业金融支持系统

目前，我国中小企业在发展中最突出的“瓶颈”是资金问题，融资渠道的不畅制约广中小企业的发展壮大。因此，完善我国中小企业金融支持系统势在必行。中小企业融资的现状及分析据统计，我国注册的中小企业超过1000万家，占企业总数的99％、产值和利税分别占60％和40％，提供了万％以上的就业机会。另据统计，至1998年3月底，国有商业银行对中小企业的贷款仅占其贷款总额的38％．即使加上其他商业银行和信用社的贷款，也仅占全部贷款的44％，这两组数据表明：中小企业已经成为我国国民经济的重要组成部分，在推动经济增长，扩大城乡就业方面…     

拉美国家防范金融风险的措施及其启示

90年代初期，拉美一些国家吸收外资曾出现过这样一些不利局面：首先，吸收外资的形式主要是短期贷款和有价证券（如股票、债券和其它可转让证券）投资；从外资结构分析，中、长期贷款所占的比例大为减小。其次，外资的投向高度集中于墨西哥、巴西和阿根廷等少数国家，仅墨西哥一国在1990年至1991年和1992年至1994年间，吸收的外资额分别占整个拉美地区同期外资总额的60％和40％。第三，由于拉美国家国内储蓄率普遍比亚洲国家低，而且随着消费模式的变化，以及降低进口关税、实施贸易自由化等政策的出台，吸收的外资用于消费信贷的增长快于投…     

内蒙古改进商品林采伐限额管理办法

为调动贷款担保机构的积极性，内蒙古将建立小额担保贷款奖励机制，按各地当年发放的小额担保贷款额的1％奖励担保机构。如果当年实际到期的小额担保贷款回收率超过96％，将按贷款回收额的3％奖励担保机构。