商业银行消费信贷的风险分析与对策研究

目前,我国消费信贷市场空间不断拓展,住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。根据国外消费信贷发展的历程以及消费信贷自身的规律看,我国消费信贷发展尚处于初级阶段,无论是消费规模,还是信贷品种,都具有非常大的发展潜力和发展空间。目前在美国、西欧等发达国家,消费信贷在整个信贷额度中所占的比重越来越高,近年来一般为20%到40%,有的高达60%。随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来,在有些地区还表现得比较明显。商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别,以便及时采取措施,防范消费信贷风险。     

供需因何错配——农村消费信贷制度供给侧改革的法经济学分析

农村消费结构升级转型,迫切需要消费信贷的金融支持。但目前农村消费信贷却增长缓慢,信贷供给与信贷需求存在结构性失衡。基于"经济人"理性选择和高昂的交易费用,供需错配致使农村信贷机构"惜贷"和"惧贷",农户则出现"不贷"和"难贷"。农村消费信贷的供给侧改革重在制度改革,制度变迁的内生性要求应当以推动和促进农村消费的持久提升为制度设计目的。完善农村社会保障体系、农业生产保险制度和农业林权、土地承包经营权的流转制度,降低信贷风险,提高农户边际消费倾向,增强农户消费意愿。同时,简化信贷手续,规范信贷流程,建立信贷机构的支农业绩考核和问责机制,降低农村信贷交易成本,提振农村消费信贷。     

我国消费信贷发展问题研究

大力发展消费信贷有利于推动生产、促进消费、扩大内需 ;有利于银行调整信贷结构、提高信贷资产质量 ;有利于国民经济持续、快速、健康发展。本文论述了当前我国发展消费信贷的必要性 ,分析了消费信贷业务中存在的问题和原因 ,提出了今后发展消费信贷业务的对策和建议     

析消费信贷之个人住房贷款

消费信贷,是指金融或商业等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。消费信贷不仅包括贷款信贷,而且包括销售信贷等多种形式。在20世纪90年代上半期,随着我国城镇住房制度改革的深化,住宅商品房的销售已经开始采用分期付款、银行按揭等办法。目前在市场上占主导地位的消费信贷品种为个人住房贷款。房地产市场状况及个人住房贷款利率变化的总体情况     

汽车消费信贷风险及其动态博弈分析

随着中国汽车消费市场的逐步升温，汽车消费信贷市场渐成扩张之势，汽车消费贷款已成为继个人住房贷款之后重要的消费信贷品种。与此同时，汽车消费信贷的风险也与日俱增，主要包括信用风险、市场风险和操作风险。通过建立不对称信息动态博弈模型分析了我国现阶段汽车信贷市场中银行和个人消费者的博弈情况，在此基础上提出了完善信贷消费市场的建议：健全相关的法律法规，改善汽车信贷的制度环境；提高汽车信贷专业化水平，完善风险控制；加强银行内部管理，合理利用法律保障手段。     

城市居民消费影响因素研究

居民消费结构的优化与增强,是拉动哈尔滨的经济发展的重要方面,同时也是哈尔滨市一项重要的民生工程。目前制约哈尔滨市城市居民消费的主要因素有：城市居民收入因就业制度变迁而充满变数,致使其增加预防性储蓄;现行城市社会保障制度要求居民个人付费比重增加,使其预期性消费增加;不完全的市场供给制度也使城市居民消费成本增加;受金融危机因子影响,造成哈尔滨市内需不畅。上述因素致使居民消费能力和消费欲望降低。要改善上述现状,优化城市居民消费结构,增强消费者预期;需要培育城市居民消费热点,挖掘他的消费潜力;需要完善社会保障制度,解除城市居民消费预期之忧;需要加快建立有效的消费信贷制度;需要提高市场调控能力,降低消费成本。通过上述措施,可有效提高哈尔滨市城市居民消费水平,促进经济良性循环。     

扩大内需与经济结构调整的探析

一、立足现实,充分认识经济结构调整在扩大内需中的作用当前,我国经济生活中出现需求不足已是个不争的事实。对于国内需求不足的原因,理论界有各种分析,归纳起来主要有三个方面：１、对未来收入、支出的不确定性,减少了消费。近几年来,我们一方面加大了国有企业的改革力度,国有企业下岗人数不断增大,许多职工害怕自己也下岗,一些企业经济效益差,工资难于正常发放,导致许多职工对未来收入预期下降的心理进一步强化,使消费倾向进一步减弱。另一方面,医疗制度的改革,住房制度的改革,教育制度的改革,再加上社会保障体系的不健全…     

张晓明:教育、医疗等方面公共服务缺位抑制文化消费

据悉,我国的文化消费占总消费支出的6%,其中有一半来自教育支出。相比之下,国外文化支出占总消费支出高达18%,而且还不包含教育消费。社科院文化研究中心副主任张晓明研究员认为,中国居民文化消费支出比较低,是由于公共服务体系不到位,挤压了文化消费或者抑制了文化消费支出。如果“十一五”国家在这方面的动作比较大,教育、医疗方面公共服务构建能够比较到位,将会释放出一些文化消费。同时,张晓明表示,只要是居民的收入增长,在教育和文化上的支出都会增加,在教育上支出得越多,在文化上支出得就越多。但是,由于教育改革还没有完全到位,教育…     

浅析发展消赛信贷存在的问题及对策

自1998年各金融机构在央行的部署下积极稳妥地开展消费信贷业务以来,消费信贷就成为人们十分关注的热点。但是,从消费信贷业务开展的实际情况看,消费信贷在我国运行状况并不十分理想,全国国有商业银行的住房贷款规模远远落后于同期信贷规模,汽车消费贷款业务量就更小,其它一些消费贷款更是处于“只     

我国农村居民居住消费需求实证分析

文章首先描述了我国农村居民居住消费现状,然后以2003~2010年中国统计年鉴为基础,利用扩展线性支出系统模型(ELES),并借助于SPSS13.0统计软件对2002~2009年我国农村居民居住的边际消费倾向、边际预算份额、需求收入弹性、基本需求进行了实证分析。结果表明我国农村居民居住消费支出与人均年纯收入之间高度相关;农村居民居住边际消费倾向在这8年间一直稳居第二位,且呈U型;农村居民居住的边际预算份额呈U型,说明居住将是农村居民未来的消费热点;农村居民居住需求收入弹性大于0小于1,表现出必需品的特性,且呈折线式下降趋势,说明农村居民对居住的需求具有刚性;农村低收入户尚未满足居住基本需求支出,需要社会救济。最后,文章提出了提高农村居民收入、农村居民要树立科学合理的居住消费观念、加强农村居民居住配套设施建设、发展农村居民居住消费信贷、保障农村居民居住的基本权益等建议。     

重视消费信贷的风险管理

消费信贷是商业银行向消费者提供贷款以满足其消费方面的需求，这是市场经济条件下利用信贷手段促进个人消费的重要方式。从消费者的角度讲就是信用消费，即通过银行贷款或销售商提供的分期付款等信用手段进行消费的行为。消费信贷属零售贷款，除住房贷款、汽车贷款、信用卡、存单小额抵押贷款和典当贷款外，还有教育助学贷款、小额生活费贷款、耐用消费品贷款、度假和旅游贷款等。在西方发达国家，消费信贷非常发达，据统计，美国信用消费总额占个人消费开支总额的４０％左右，个人消费总额占金融机构所有贷款的２０％。消费信贷是把消费者…     

中国居民预防性储蓄比例研究（2001-2008）

以收入或者消费的波动作为衡量不确定性的预防性储蓄研究存在缺陷,本文将预防性储蓄作为一种居民资产从储蓄资产中分离出来,利用消费的资本资产定价模型对我国居民预防性储蓄行为进行实证分析,结果显示,消费增长率的波动以及利率的波动与预期消费增长存在显著的正相关性,并且通过计算得出我国居民预防性储蓄占储蓄存款的比重高达83.7%,这充分表明我国居民的预防性储蓄是一个长期积累的过程,预防性储蓄是对未来较大不确定支出所做的准备,因此,减少消费、利率以及涉及居民大额支出的波动是降低预防性储蓄动机的主要手段。     

我国信贷消费存在的问题及其法律对策

信贷消费作为扩大内需,拉动我国经济发展的重要举措,目前存在着消费者对信贷消费缺乏安全感、信贷消费条件苛刻、机会不均等等诸多问题,因而,信贷消费发展并不令人满意。要消除信贷消费的这些障碍,必须加强信贷消费的法律规范,建立信贷消费之债权让与制度、个人破产制度、格式合同监管制度、信用评价与监控制度、信贷消费机会均等制度。     

商业银行发展大城市消费信贷业务的现状、成因及对策

我国消费信贷业务起步较晚，由于我国经历发展的特殊性，消费信贷还是四年前才出现的新鲜事物，但在欧美等国家早在二十世纪六十年代已经迅速发展起来，这四十年来，消费信贷随着经济和社会的不断发展，其内容和规模也不断扩展，已成为西方国家公众经济生活中不可或缺的重要部分，而在我市，个人消费信贷业务也只是从近年才开始起步。人民银行武汉分行营业管理部统计，全市银行去年上半年个人消费贷款就比年初新增3．15亿元。由此可见，我市个贷业务市场潜力是巨大的，据中国经济景气监测中心对武汉等7个城市的“中国信贷消费调查”显示：1亿个城镇家庭有3000万个家庭     

制约消费信贷发展的因素分析

尽管中国人民银行逐步放宽了对消费信贷业务的限制,尽管今年3月初中国人民银行发布的《关于开展个人消费信贷指导意见》把有关住房、汽车消费贷款的首期支付比例由30%降到20%,但消费者面对银行抛出的“绣球”仍然反应平平。以住房贷款为例,中国建设银行个人住房贷款的比例不到5%,与其数千亿元的贷款规模相比几乎不成比例。到目前为止,我国个人住房贷款的比例还不足贷款总规模的1%。今年武汉市安排了2个亿的汽车消费贷款,但今年1～5月武汉市汽车消费贷款仅仅贷出了不足200万。是什么因素制约着消费信贷的发展呢?归结起来,有以下几方面的原因。     

我国相对过剩经济形成的深层原因及其对策

当前在我国的经济运行中 ,出现了供求严重失衡 ,经济相对过剩。这种状况已严重制约了我国经济的健康发展。我国相对过剩经济形成的原因是多方面的 ,但主要是 :重复建设造成产品结构趋同、供给结构失调 ,无效供给增加 ;城乡居民的收入增幅下降 ,消费是收入的函数。使居民消费需求规模缩小 ;住房、医疗、养老、教育等制度的改革 ,使居民福利性保障减少 ,生活风险增加 ,支出预期和居民储蓄率同步增长 ,即期消费紧缩 ,有效需求减少。所以 ,必须对供给与需求进行双向调节 ,增加有效需求 ,减少无效供给 ,以保证供给与需求的相对平衡 ,使我国经济进入新的良性循环     

收入不平等、消费结构扭曲与公共政策选择

从收入分配的视角出发,采用计量经济学的协整分析方法,实证分析消费结构扭曲的深层次原因,并验证收入不平等对消费结构扭曲的影响及公共政策的调节效应。结论显示,收入不平等与高投资、低消费分别呈现显著的长期协整关系,且收入不平等的加剧是我国消费结构扭曲的主要原因;而公共财政支出的增加有助于缓解收入不平等与消费结构扭曲间的关系。因此政府可以优化公共政策选择,如理顺价格形成机制,推进社会事业发展、稳定居民预期,完善税收体系建设等,从而来降低收入不平等程度,消除消费结构扭曲现象。     

代表微博

全国人大代表许罗德:发展消费金融,通过消费贷款来激活和拉动消费,要完善消费金融的机构,吸引民营资本,扩大小额信贷试点公司;推动商业银行提供消费信贷的业务机构加快转型;建议中央银行出台消费信贷指导政策,监管机构调整妨碍消费信贷发展的政策;商业银行以消费者为对象设计更丰富的消费金融产品。     

如何看待恩格尔系数的下降与基尼系数的上升

恩格尔系数和基尼系数是研究机构和经济学人在评估经济与社会的现状及变化趋势时习惯使用的数据。恩格尔系数指食品支出金额在居民生活消费总支出金额中所占的比例。一般说来,恩格尔系数的降低意味着居民的消费支出中用于购买食品的比重减少了,由此可表明,社会整体的生活水准得到了提高。基尼系数则是一个衡量社会收入分配均等程度的指标。基尼系数为“0”,表示收入分配完全平均,基尼系数为“1”,表示绝对的不平均。在这一区间,该数     

基于两种经济学模型的我国城乡消费支出差异分析

本文以31个省市自治区的面板数据（1995—2012）为研究对象，以AIDS消费支出模型和基于凯恩斯消费函数之上的消费支出差异模型为分析工具，对我国城乡居民消费支出差异进行实证检验。研究显示，我国城乡居民消费结构和支出结构存在较大差异，城镇居民消费支出中“奢侈品”所占比重明显高于农村居民，目前我国农村居民的消费仍以必需品消费为主；我国城乡居民消费支出水平也存在较大差异，城镇居民的消费水平明显高于农村居民，城乡居民间的差距呈逐步缩小之势，但缩小速度越来越慢。基于此，本文提出了相应政策建议，以期能为我国城乡统筹发展建言献策。