商业银行消费信贷的风险分析与对策研究

目前,我国消费信贷市场空间不断拓展,住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。根据国外消费信贷发展的历程以及消费信贷自身的规律看,我国消费信贷发展尚处于初级阶段,无论是消费规模,还是信贷品种,都具有非常大的发展潜力和发展空间。目前在美国、西欧等发达国家,消费信贷在整个信贷额度中所占的比重越来越高,近年来一般为20%到40%,有的高达60%。随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来,在有些地区还表现得比较明显。商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别,以便及时采取措施,防范消费信贷风险。     

代表微博

全国人大代表许罗德:发展消费金融,通过消费贷款来激活和拉动消费,要完善消费金融的机构,吸引民营资本,扩大小额信贷试点公司;推动商业银行提供消费信贷的业务机构加快转型;建议中央银行出台消费信贷指导政策,监管机构调整妨碍消费信贷发展的政策;商业银行以消费者为对象设计更丰富的消费金融产品。     

"信贷消费时代"离我们有多远

“消费信贷”这个概念是“舶来品”,它是建立在近代商业制度、消费制度和信用制度初步形成的基础之上的。实践证明:在社会经济的一定时期发展消费信贷,有助于生产,也有利于消费,可以活跃市场,加速消费的实现。特别是在内需不足的背景下,发展消费信贷更具有现实意义;此外,发展消费信贷还有助于消费者把现实收入与预期收入、现实支出与预期支出统筹安排,做出长远决策,使消费行为更为合理。正因为如此,现在美国家庭的信贷消费已占总消费的1/3以上,住房、汽车信贷占50％以上。然而,目前在我国,尚不论这种“寅吃卯粮”的做法会不会广泛接受,也不论信贷消费是否触手可及,单是人们对消费信贷的认知程度,就足以让不少人因陌生而却步。那么,“信贷消费时代”离我们有多远?风行于西方的信贷消费何时能融入我国百姓的生活?消费信贷面面观     

浅析发展消赛信贷存在的问题及对策

自1998年各金融机构在央行的部署下积极稳妥地开展消费信贷业务以来,消费信贷就成为人们十分关注的热点。但是,从消费信贷业务开展的实际情况看,消费信贷在我国运行状况并不十分理想,全国国有商业银行的住房贷款规模远远落后于同期信贷规模,汽车消费贷款业务量就更小,其它一些消费贷款更是处于“只     

我国消费信贷业务中的风险及其控制

消费信贷业在我国经济发展中发挥着越来越重要的作用。尽管近年来我国的消费信贷业务有所发展,但业务类型及服务方式仍比较单一。由于个人信用制度和信用监督体系不健全、信贷机构经营管理机构的缺陷、相关法律法规不健全、社会保障制度不完善等原因,使其在操作上存在多方面风险。因此,要从信用体系、内部风险管理体系、法律体系、社会保障制度等方面探讨如何应对面临的风险及对策。     

供需因何错配——农村消费信贷制度供给侧改革的法经济学分析

农村消费结构升级转型,迫切需要消费信贷的金融支持。但目前农村消费信贷却增长缓慢,信贷供给与信贷需求存在结构性失衡。基于"经济人"理性选择和高昂的交易费用,供需错配致使农村信贷机构"惜贷"和"惧贷",农户则出现"不贷"和"难贷"。农村消费信贷的供给侧改革重在制度改革,制度变迁的内生性要求应当以推动和促进农村消费的持久提升为制度设计目的。完善农村社会保障体系、农业生产保险制度和农业林权、土地承包经营权的流转制度,降低信贷风险,提高农户边际消费倾向,增强农户消费意愿。同时,简化信贷手续,规范信贷流程,建立信贷机构的支农业绩考核和问责机制,降低农村信贷交易成本,提振农村消费信贷。     

‘99经济热点回眸

历史总是以某些重要年份、重大事件为标志。 刚刚过去的1999年,是极不平凡的一年。这一年里,中国人民战胜各种困难,创造出一个又一个奇迹,可以说是华章宏篇,亮点频现。今天,当我们用理性的目光审视这些经济亮点时,得到的除了欣慰和喜悦外,还有启迪和思考…… 消费信贷:汹涌潮水扑面来 3月,中国人民银行出台了《关于开展个人消费信贷指导意见》,允许所有中资商业银行开办消费信贷业务,消费信贷的品种除原来的个人住房、汽车之外,     

商业银行发展大城市消费信贷业务的现状、成因及对策

我国消费信贷业务起步较晚，由于我国经历发展的特殊性，消费信贷还是四年前才出现的新鲜事物，但在欧美等国家早在二十世纪六十年代已经迅速发展起来，这四十年来，消费信贷随着经济和社会的不断发展，其内容和规模也不断扩展，已成为西方国家公众经济生活中不可或缺的重要部分，而在我市，个人消费信贷业务也只是从近年才开始起步。人民银行武汉分行营业管理部统计，全市银行去年上半年个人消费贷款就比年初新增3．15亿元。由此可见，我市个贷业务市场潜力是巨大的，据中国经济景气监测中心对武汉等7个城市的“中国信贷消费调查”显示：1亿个城镇家庭有3000万个家庭     

汽车消费信贷风险及其动态博弈分析

随着中国汽车消费市场的逐步升温，汽车消费信贷市场渐成扩张之势，汽车消费贷款已成为继个人住房贷款之后重要的消费信贷品种。与此同时，汽车消费信贷的风险也与日俱增，主要包括信用风险、市场风险和操作风险。通过建立不对称信息动态博弈模型分析了我国现阶段汽车信贷市场中银行和个人消费者的博弈情况，在此基础上提出了完善信贷消费市场的建议：健全相关的法律法规，改善汽车信贷的制度环境；提高汽车信贷专业化水平，完善风险控制；加强银行内部管理，合理利用法律保障手段。     

消费信贷在我国发展缓慢的原因分析

开展消费信贷业务是我国目前扩大内需,推动经济增长的有效举措之一.本文从消费信贷的积极作用和我国目前的发展状况出发,分析了消费信贷发展缓慢的原因,并运用博奕理论加以阐述,说明信息资源的不对称所造成的信用风险是制约消费信贷发展的根源所在,最后提出了解决办法.     

析消费信贷之个人住房贷款

消费信贷,是指金融或商业等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。消费信贷不仅包括贷款信贷,而且包括销售信贷等多种形式。在20世纪90年代上半期,随着我国城镇住房制度改革的深化,住宅商品房的销售已经开始采用分期付款、银行按揭等办法。目前在市场上占主导地位的消费信贷品种为个人住房贷款。房地产市场状况及个人住房贷款利率变化的总体情况     

商业银行汽车消费信贷风险成因分析及对策

随着我国国民经济长期高速增长和人民生活水平的提高,汽车市场迅猛发展,这给商业银行带来了巨大商机,同时也使汽车消费信贷潜伏着不容忽视的风险。本文围绕商业银行个人汽车消费信贷业务发展情况,剖析业务快速增长的原因及风险状况,研究对策,以期对该项业务的规范经营、健康持续发展有所参考。     

住房信贷对住房市场运行的影响与政策取向

住房信贷是影响住房市场运行至关重要的因素。本文在分析住房信贷与住房市场关系的基础上,探讨了住房信贷对住房市场的影响,指出大规模信贷及其不当的投向是住房供需结构不合理、房价迅猛攀升的重要原因之一,提出了要发挥信贷政策对住房供需结构的引导作用,实施差异化的投资和消费信贷政策,以促进住房市场的持续健康发展。     

中国发展消费信贷的微观基础——消费信贷合约分析

对中国的消费信贷现象 ,需要从微观层面、从信贷合约主体行为角度进行深入分析和完整诠释。客观而言 ,中国消费信贷合约行为具有明显的转轨经济的特性 ,依据这一特征并在一定的假设条件下 ,可以构造出完整的中国消费信贷合约模型     

我国发展消费信贷的对策探讨

消费信贷在我国还是一个新事物,它是市场经济社会中货币信用发展到较高水平时的必然产物.鉴于我国经济发展的特殊性,消费信贷的出现是针对经济活动中有效需求不足引起的通货紧缩而推出的.目前,我国已经结束了短缺经济,进入了买方市场,启动消费信贷的条件已基本成熟.我国潜力巨大的消费需求现状为消费信贷业务提供了广阔的市场前景.因此,开发消费信贷品种,完善金融工具,建立中小型消费信贷机构和消费信贷中介机构,进一步改善消费信贷环境已成为加快改革需要面对和解决的问题.     

制约消费信贷发展的因素分析

尽管中国人民银行逐步放宽了对消费信贷业务的限制,尽管今年3月初中国人民银行发布的《关于开展个人消费信贷指导意见》把有关住房、汽车消费贷款的首期支付比例由30%降到20%,但消费者面对银行抛出的“绣球”仍然反应平平。以住房贷款为例,中国建设银行个人住房贷款的比例不到5%,与其数千亿元的贷款规模相比几乎不成比例。到目前为止,我国个人住房贷款的比例还不足贷款总规模的1%。今年武汉市安排了2个亿的汽车消费贷款,但今年1～5月武汉市汽车消费贷款仅仅贷出了不足200万。是什么因素制约着消费信贷的发展呢?归结起来,有以下几方面的原因。     

消费信贷与区域经济增长差异——基于湖南省数据的实证研究

本文采用面板数据研究了消费信贷对湖南省14个州市经济影响的差异。研究结果表明从全省角度来看,住房消费信贷、汽车消费信贷和助学消费信贷对经济均有正向影响,但三类消费信贷对各地区经济影响程度的差异甚大。住房消费信贷和汽车消费信贷在促进各地区经济增长的同时会导致地区与地区间的绝对差距进一步扩大;助学消费信贷对落后地区和较发达地区经济的影响弹性不同,其发展有助于缩小地区间经济差距。     

关于印发《关于开展个人消费信贷的指导意见》的通知

中国人民银行各分行,营业管理部;国有独资商业银行、其他商业银行(城市商业银行由人民银行分行转发):现将《关于开展个人消费信贷的指导意见》印发给你们,请认真贯彻落实。扩大国内需求,开拓国内市场,是我国经济发展的基本立足点和长期战略方针。积极稳妥地扩大消费信贷,是金融系统贯彻中央经济工作会议精神,支持国民经济发展的重要措施。各有关商业银行要按照本"指导意见",积极开展工作。各行要结合各自的实际情况,制定具体的实施办法,在确保切实防范金融风险的同时,有效扩大消费信贷规     

我国企业集团财务公司开展资产证券化业务可行性研究

资产证券化起源于美国20世纪70年代的住房抵押支持证券,它改变了传统的投融资体制,是近30年来金融领域发展最快的金融创新工具之一。企业集团财务公司开展信贷资产证券化业务可以拓展财务公司融资渠道,改善资产流动性,增进财务公司信贷业务透明度,降低经营风险。提升财务公司经营管理水平,支持企业集团发展。本文概述了信贷资产证券化的基本特征,从企业集团的需要和财务公司自身的需要等几个层面探讨了企业集团财务公司开展信贷资产证券化的可行性和必要性,分析了企业集团财务公司开展信贷资产证券化业务可能出现的出表风险、声誉风险和利率风险等风险等问题,并提出了开展信贷资产证券化业务的路径。     

消费信贷市场为何长不大

在消费信贷快速发展的同时,受消费信贷操作规范性不够、居民承贷能力较弱等多种客观因素的影响,我国消费信贷的发展空间受到严重的制约。为大力开拓消费信贷市场,在健全社会保障体系的同时,完善消费信贷相应的配套政策措施。全国政协委员、天津财经大学教授梁燕君从五个方面分析了目前我国消费信贷制度中存在的问题与弊端,并有针对性地提出了改革与完善我国消费信贷制度的措施与政策建议。