不完全信息基本理论对我国信贷工作的启示

传统的新古典经济学是建立在“市场完全性”假定的基础之上的，它是以价格制度为研究对象的。但是，从整个经济的角度看，要求市场参与者各个方面都成立是不现实的，这就意味着市场本身在现实中通常是“不完全的”。在金融系统的信贷工作中，不完全信息基本理论给我们的启示是：以利率作为检测机制来确定借款者还贷的风险性；以利率的道德风险防范机制来影响借款者行为；合理确定抵押贷款数量，加强贷款抵押审批；重视信贷配给，平衡信贷市场。     

金融支持高新企业发展存在六大难点

１．高新企业贷款总量增加难。银行一遇到高新企业贷款就认为风险大，使资金与信贷投入总量偏少，与高新企业需求不相适应。实际上许多高新企业贷款风险是比较小的，一是贷款项目经过筛选；二是需贷款的企业已步入成熟期，安全系数很高。 ２．高新企业有形资产抵押难。一般而言高新企业属技术密集型企业，有形资产也仅几台计算机、少许精密仪器等固定资产。 ３．贷款手续繁杂、审批到位难。 ４．金融和高新技术两个“围城”难沟通。高新企业强调成果的先进性，忽略成果的生产可行性与经济合理性，而金融机构强调成果的经济性与资金的安全性…     

金融操作现状在调整产业结构中的局限性及其出路

<正> 国务院已制定颁发了产业结构调整的方针政策,并要求金融部门以国家的产业政策作为制定信贷政策、调整贷款结构的基本依据;不少专家学者鉴于金融分配再分配的资金已占整个国家建设资金大头的现实,对金融界通过调整信贷结构实现国家产业结构调整的目标寄予厚望;各家银行和其他金融机构也都雄心勃勃地要在产业调整中建功立业。这些都为金融在产业调整中大有作为提供了条件。但是,现实的经济金融环境也给信贷结构调整和产业结构调整带来了许多困难。——现存的经济环境使金融难以选择行之有效的产业调整操作方式。排列一下,可供金融择用的产业调整操作方式无非有下列三种:     

贷款诈骗犯罪探讨

我国的金融体制改革日益深入,金融业务也朝着国际化的方向发展,犯罪分子为牟取暴利将犯罪目标对准了银行或其他金融机构。诈骗银行或其他金融机构的犯罪日益猖獗,犯罪手段和方式也花样多变,给司法机关打击诈骗银行贷款的犯罪带来了很大的困难。本文从贷款诈骗行为的主要表现形式和银行贷款的被害环节两方面入手,指出要遏制金融诈骗犯罪,必须不断完善金融业管理制度、加强从业人员的培训和技术设备建设、促进金融监管协调、利用法律手段开展专项整治。     

健全互联网金融监管智能体系

正未来,人工智能技术在金融行业,可以实现客户服务的个性化,降低贷款的风险,优化资金的分配和流通,提高金融服务效率,拉动中国居民消费升级,实现经济增长。互联网金融的快速发展改变了传统金融的格局,其应用给人们的生活带来诸多方便,但与此同时,互联网金融看似繁荣的背后也隐藏着诸多危机,由于互联网金融行业风险具有特殊性,要及时加强智能化监管。2017年7月,     

民间金融监管困境及其法律治理路径建构

发展中国家农村信贷市场的一个显著特征是正规金融与民间金融并存,中国农村亦然。当下,农村民间金融道德风险的生成机理源于信息在农村民间贷款人与借款人、农村民间金融机构所有者与经营者、农村民间金融中介机构与借贷双方、农村民间金融监管当局与被监管者等金融活动主体间的非对称性分布。这就为民间金融道德风险困境的出现提供了肥沃的土壤。对此,我们必须为化解民间金融道德风险而构建相应的法律体系,在制度性对策层面上,应从建立农村民间金融机构经营者激励与约束的法律机制,完善农村民间金融信息披露法律制度,完善对农村民间金融市场的适度监管法律机制,完善农村民间金融领域的民事责任制度架构等方面对农村民间金融道德风险行为进行综合治理。     

下岗失业人员小额担保贷款政策问题

下岗失业人员小额担保贷款，主要是针对下岗失业人员在自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业过程中面临的资金困难，设立小额贷款担保基金，经担保机构承诺担保，通过银行发放贷款的一种特殊的信贷形式。它是促进下岗失业人员再就业的一项重要扶持政策，其目的是通过信贷支持，帮助更多的下岗失业人员实现再就业。近日，我刊收到一些读者来信，讯问有关小额担保贷款的具体事宜，为解答大家的问题，我们将在近几期的“有问必答”里一一回答。     

加强金融监管防范金融风险

金融业与一般的工商企业不同，是一个特殊的行业，其特殊性在于它的高风险，一旦某家金融机构经营不善，资不抵债或流动性出现困难，将直接影响到该机构众多存款人的资金安全。我国金融风险在现实中突出表现为支付风险，而支付能力不足的背后是金融资产的质量低下和流动性差，从金融机构来讲当前主要是贷款难以收回，信贷资产流失，金融债权难以落实，因此，防范和化解金融风险、维护金融秩序是我们当前监管的首要任务。结合我行辖内实际，我们认为当前有必要突出抓好以下几个方面： 一、加强金融债权管理、规范企业改制行为当前我国债权管…     

不完全信息基本理论对我囹贷工作的启示

传统的新古典经济学是建立在“市场完全性”假定的基础上的，它是以价格价格制度为研究对象的，但是，从整个经济的角度看，要求市场参与者各个方面都成立是不现实的。这就意味着市场本身在实现中是“不完全的”。在金融系统的信贷工作中，不完全信息基本理论给我们的启示是：以利率作为检测机制来确定借款得还贷的风险性；以利率的道德风险防范机制来影响借款者行为：合理确定抵押贷款数量，加强款抵审批；重视信号贷配给，平衡信贷     

金融事务中的票据质押

在金融法律事务中,担保方式往往是金融机构给不给予信贷需求人信贷支持的非常关键的因素之一,而票据质押方式以其易于变现、债权成本低廉等优点受到各类债权人的青睐。但在选用票据质押这种担保方式的时候也要留心,因此从票据质押与动产质押、其他权利质押进行比较,从票据质押的背书等方面加深金融从业人员对票据质押的认识是非常重要的。     

淅川县政协为中小企业融资建言献策

11月3至6日，淅川县政协成立专题视察组，深入产业聚集区对中小企业融资难情况进行专题调研。通过专题调研，视察组建议：调整和优化贷款结构，改变银行对大中小企业信贷结构“大小失衡”和“长短失衡”的问题；争取发展区域性中小金融机构，发挥民间资本的创智能力，建立产业投资基金，探索设立信贷风险补偿专项资金和信贷支持，鼓励银行为中小企业提供信贷支持；完善和推进信用担保与再担保体系建设，建立区域分布合理、市场业务细分、功能键全、体系完善的信用担保机构服务网络，鼓励和引导实力较弱的担保机构，增资扩股或兼并重组，增强实力；实行存贷挂钩，激活贷款机制，鼓励骨干企业帮带成长性企业通过“1＋2”互保融资，帮扶企业解决资金难题。     

依法支持金融机构清收贷款

金融是沟通银企关系的桥梁。要寻求信贷支持,促进经济发展,需要有良好的金融信用。目前,一些单位和个人不守借贷信用,金融机构该收的钱收不回来,给金融增加了风险,也给地方的经济发展带来了困难。因此,必须下大决心整治金融信用环境。人民法院应当认真履行审判职能,切实加强信贷纠纷案件的审理和执行,依法支持金融机构清收贷款,以促进我市经济发展。今年,我们把抓好依法清收金融贷款摆在十分重要的位置,作为服务“银企”的优质工程来抓,取得了阶段性成果。我们的基本做法是: 一、成立专班,内外互相配合,形成整体联动的执行格局。各银行和信用社分别成立了清收专班,法院成立了老案执行专班、新案审执配合专班和法庭新老案审执专班,分别由分管的院长牵头负责。工作中,法院专班和银行专班互相配合。银行向法院提     

开拓信贷市场是当前金融工作的主题

现阶段,商业银行主要是以负债融资进行经营活动的,存款是基础,贷款是支柱。没有贷款就没有银行的生存和发展。从目前工商银行榆次分行的信贷工作表象看,由于信贷领域狭窄、贷款增量不足、市场份额下降,带来双重负面影响:一方面,地方经济建设得不到有效的资金供给,投资需求...     

借助金融搅活实体经济之水

实体经济对金融行业的发展具有关键性作用,而金融行业又能为实体经济的转型升级提供必要的资金支持。借助金融可以在多方面促进实体经济的发展,诸如改善信贷服务、优化融资环境、提升实体经济的金融吸引力、完善法律法规与财税政策等。因此,我国还需借助金融搅活实体经济之水,实现金融行业与实体经济的协同发展,从而更好地推动社会经济全面发展。     

治理金融乱象 全面“降准”化解企业融资难题

近年来,为应对美国量化宽松政策及国际热钱涌入等方面的影响,央行通过提高存款准备金率等货币政策,加强了对市场社会资金的管理。前期的货币政策发挥了积极的作用,但随着国际国内经济形势变化和国内经济建设的发展,社会资金需求增加,商业银行为解决存款准备金率高启,表内信贷规模受到控制与实体经济资金需求量大的矛盾,通过银信合作、银证合作、银保合作、金融理财、银行承兑汇票、委托贷款、同业往来、或办理虚假的买入返售、卖出回购、类信贷影子银行业务，类流动资金贷款、类固定资产贷款及“抽屉协议”等方式，进行表外资金腾挪，将表外资金表内化。通过杠杆提高资产负债扩张能力，金融杠杆高启使信贷风险激增。     

改革创新支持三农 稳健发展的澄迈县农村信用合作联礼

澄迈县农信社始建于1952年9月，是新挂牌成立的海南省农村信用社联合社隶属的地方性合作金融机构。全县有27个营业网点，在编员工194人，退休员工109人。澄迈县农信社始终坚持立足“三农”、服务“三农”的宗旨，依法经营，合理布局网点，加强电子化建设，大力组织资金，增加有效贷款投放，尤其加大农户小额信用贷款的投放力度，不断优化信贷资产质量，提高经营效益。     

完善金融支持实体经济发展的政策措施

近年来,我省金融业快速发展,金融服务实体经济发展总体来说取得积极成效,但金融与实体经济仍存在诸多某种程度的不相适应,必须进一步优化贷款结构,完善我省金融支持实体经济发展的政策措施。在贷款结构方面,主要存在以下特征及问题：一是住房贷款增速过高,非金融企业及机关团体贷款增速放缓,信贷资金涌入房地产市场,缩紧了实体经济发展所需的资金流动性。二是中长期住房按揭贷款比例偏高,短期经营贷款比例偏低,不利于货币政策有效性的发挥。三是农村中小金融机构的不良贷款率偏高,高不良率给金融体系的稳定性埋下隐患。四是贷款区域结构固化,金融支持苏北地区力度不足。     

实施“三个一工程”搞活沉淀呆滞贷款

实施“三个一工程”搞活沉淀呆滞贷款吕素华当前，银行低质量贷款所占比例过高是信贷资产质量中的突出问题，它给银行的正常经营和业务发展带来极为不利的影响，成为向银行商业化转轨的巨大障碍、它不仅直接造成银行经营亏损，也削弱了银行支持经济发展的能力。因此，盘活...     

创建信用工程 谱写支农新篇

阳泉市农村信用社下辖平定、盂县、郊区3个信用联社、32个农村信用社、75个信用分社、11个储蓄所，从业人员1900余人，是该市营业网点和从业人员最多、服务范围最广的银行业金融机构。截至2007年4月末，各项存款余额达83亿元，位居全市金融机构第二位；各项贷款余额达57亿元，位居全市金融机构之首，农业贷款投放占到阳泉市金融机构的90％以上。     

析消费信贷之个人住房贷款

消费信贷,是指金融或商业等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。消费信贷不仅包括贷款信贷,而且包括销售信贷等多种形式。在20世纪90年代上半期,随着我国城镇住房制度改革的深化,住宅商品房的销售已经开始采用分期付款、银行按揭等办法。目前在市场上占主导地位的消费信贷品种为个人住房贷款。房地产市场状况及个人住房贷款利率变化的总体情况